бюро страховых историй это
Все о бюро страховых историй
Рынок страхования в современной России развивается семимильными шагами. Огромным толчком этому способствовало введение в 2003 году закона об ОСАГО. Благодаря данному закону широкие слои населения должны были подчиниться новым правилам, что не только позволило снять «напряженность» на дорогах, исключив или свести к минимуму разборки на дорогах, но и повысить финансовую грамотность населения.
С тех пор закон об обязательном страховании претерпел существенные изменения. А с ростом количества автомобилей на дорогах нашей страны популярными среди граждан стали и добровольные виды страхования, такие как КАСКО и ДСАГО.
С 2015 года было создано Бюро Страховых Историй (БСИ) — своего рода база данных, в которой содержатся сведения обо всех заключенных договорах автострахования: ОСАГО, КАСКО, ДСАГО. С момента создания бюро, страховщики обязаны передавать сведения обо всех заключенных ими договорах в данную систему. Основные моменты функционирования Бюро Страховых Историй рассмотрим в данной статье.
Что такое
Как уже говорилось Выше, впервые Страховщиков обязали передавать сведения о заключенных договорах страхования в 2015 году. Ранее это касалось только добровольных видов. Основной целью создания данного ресурса была борьба с мошенничеством в сфере страхования. В конце 2018 года, начало функционировать единое Бюро страховых историй, содержит информацию обо всех ДТП, по которым были осуществлены денежные компенсации страховыми компаниями в рамках своих обязательств по заключенным договорам КАСКО, ОСАГО, ДСАГО.
Сбор и обработку данной информации, то есть основной оператор, в России — это Российский Союз Автостраховщиков (РСА), который и аккумулирует данные на своих серверах.
Предполагается, что информация о ДТП будет храниться в течение 3-х лет, с момента происшествия в Бюро страховых историй.
Принципы функционирования БСИ
Основной смысл функционирования Бюро Страховых Историй – аккумуляция информации обо всех заключаемых договорах страхования, страхователях, случаях мошеннических действий в сфере страхования, авариях, выплатах страхового возмещения, транспортных средствах, в единую электронную базу.
Что изменится с введением БСИ?
Обмен информацией происходит в двухстороннем порядке. То есть Страховщики не только обязаны передавать соответствующие сведения, согласно с приложением к Указанию 3620-У в информационную систему, но и могут получать те или иные сведения, направив запрос по установленной форме «хранителю информации» — Российскому объединению Автостраховщиков.
Передача соответствующих сведений, Страховщиком, должна происходить в течение тридцати дней с момента наступления определенного события: заключения договора, произведенной выплаты и т.п.
Посмотрите видео о Бюро Страховых историй:
Страховая история по ОСАГО
В различных вариациях страховая история по ОСАГО существует достаточно давно. Ее индикатором для автовладельцев является КБМ.
Ранее, были достаточно часты явления, когда при продаже полиса, Страховщики, не применяли скидок, при переходе из одной СК в другую, мотивируя это отсутствием данных. Поэтому и было принято решение собирать такие сведения независимой некоммерческой организацией, РСА.
Страховщиков обязали передавать сведения о заключенных договорах. Это упростило процесс, так как для подтверждения своего КБМ, ранее Страхователю необходимо было брать справки из предыдущей компании, а в случае, если СК ушла с рынка, вообще было практически невозможно.2019 год является достаточно знаковым для рынка ОСАГО. В начале года был принят ряд поправок, касающихся базовых тарифных ставок, с увеличением размера страхового коридора на 20%; изменились значения соотношения возраста и стажа, а так же принцип определения КБМ.
КБМ – это скидка или надбавка к стоимости полиса обязательного страхования, зависит от наличия или отсутствия аварий, которые произошли по вине Страхователя. По своей сути – это и является своеобразного рода значением страховой истории по ОСАГО.
Каждому страхователю присваивается свой класс, исходя из количества ДТП по его вине, которому соответствует либо скидка, либо наоборот, повышающий коэффициент. Максимальный размер скидки может составлять 50% от стоимости или привести к удорожанию в 2,45 раза.
До апреля 2019 года значение класса для Страхователя определялось в момент покупки договора на очередной срок страхования, при этом у физического лица могли быть разные значения КБМ, если как водитель, он фигурирует в нескольких полисах ОСАГО, с разным сроком действия. Более того, если полис без ограничения списка водителей, значение КБМ для Страхователя определялось по собственнику, то есть опять были разночтения в присеваемом классе. Если же происходил перерыв в страховании более года, то класс терялся и определялся как для водителя не имеющего страховой истории, не применялось ни скидок, ни надбавок.
Сейчас принципы присвоения КБМ, происходит иначе. На 1 апреля 2019 года всем Страхователям, был присвоен соответствующий класс, с учетом информации о действующих договорах, согласно действующей таблице значений коэффициента КБМ. Действовать он будет 12 месяцев, до конца марта текущего года.
Стоимость всех договоров «автогражданки», приобретённых автовладельцем на протяжении этого периода будут рассчитаны с применением этого коэффициента значения данного показателя. Более того, при покупке «открытой» страховки или страховки «без ограничений» для обычных граждан, значение КБМ всегда единица.
Что такое КбМ
Для коммерческих организаций, так же установлено, что КБМ для всего автопарка должен быть единым, определяется по среднему значению и пересчитывается один раз в год первого апреля. Страховая история по ОСАГО при этом, не теряется при перерывах в страховании.
Сейчас свой класс КБМ, «индикатор страховой истории по ОСАГО», может узнать любой страхователь, онлайн, бесплатно. Вот пошаговая инструкция:
Страховая история по КАСКО и ДСАГО
Принципы формирования Страховой истории по добровольным видам автострахования: КАСКО и ДСАГО, основываются на Законе 4015-1 «Об организации страхового дела». Согласно ему, участники рынка – Страховые компании, обязаны передавать сведения о заключенных ими договорах, в порядке и сроки, предусмотренные настоящим законом.
С точки зрения полезности для Страховщиков – это нужно, чтобы при заключении договора с новым клиентом, можно было применить индивидуальные скидки (до 20% по КАСКО), для безаварийных клиентов, либо продать полис дороже или вовсе отказать в страховании Страхователю с плохой историей или попытках мошенничества.
С точки зрения пользы для автовладельцев, теперь не нужно ходить за справками о безубыточности к предыдущему Страховщику. Такой отчет можно получить онлайн, обратившись в Бюро Страховых Историй, через сайт РСА. Это значительно сокращает время получения справок, позволяет исключить «субъективною» оценку Страховой истории, если СК не желает терять клиента, или вовсе остаться ни с чем, если СК лишена лицензии и офисы ее закрыты.
Иногда, данные сведения, необходимы автолюбителю при выезде за пределы Российской Федерации, для заключения договоров страхования с СК на территории иностранного государства.
Стоит отметить, что отчеты по страховой истории, как для СК, так и для Страхователей – платные. Стоимость одного отчета составляет пятьсот рублей, количество таких отчетов в год неограниченно. При этом, получить отчет клиенту можно только о своей страховой истории, а СК, при наличии от клиента письменного согласия об обработке персональных данных.
Где применяются данные БСИ
Информация, которая храниться в бюро страховых историй онлайн, применяется Страховщиками, при заключении договоров обязательного и добровольного видов автострахования. Такие же сведения граждане могут получить о своей страховой истории для перехода от одной СК в другую, определения справедливости расчетов стоимости полиса ОСАГО, например, или при выезде за границу, для предоставления иностранному страховщику.
Такой информацией могут воспользоваться государственные органы, например полиции для расследования случаев страхового мошенничества или других целей, не противоречащих действующему законодательству. Сделать это можно, обратившись в бюро страховых историй, используя сайт РСА.
Кто имеет доступ к БСИ
Для предотвращения не санкционированного использования данных, хранящихся в системе, определены категории участников, имеющих право получать доступ к бюро страховых историй:
Информация предоставляется на основании письменного запроса, сформированного онлайн на сайте РСА, представляет собой отчет. Существует несколько видов отчетов:
Отчеты для СК и их клиентов предоставляются на платной основе и составляют пятьсот рублей за один отчет, если сведений, указанных в запросе не найдено плата за отчет не осуществляется. Для государственных органов, сведения предоставляются бесплатно.
Авария попадет в историю
Человек приходит в страховую компанию и хочет застраховать свою машину по договору КАСКО. В рекламном блоке было заявлено, что стоимость такой страховки составит 30 тысяч рублей. Но по факту ему выставляют счет на 130 тысяч. И за меньшую сумму не соглашаются. Что это?
Дело в том, что когда человек подал свои документы, его тут же начали проверять. В том числе и по базе страховых историй. Большинство страховщиков с этой базой работает. В ней содержатся сведения не только о страховых случаях по ОСАГО, но также и данные по договорам добровольного страхования. То есть по КАСКО и дополнительному страхованию гражданской ответственности.
Так, например, история показывает, что некий автовладелец попадает в аварии раз в два месяца. При этом он страхуется в разных страховых компаниях. Но в аварии попадает именно с такой частотой.
Страховщик, получив такие данные, сильно насторожился и провел расследование. И, что самое интересное, расследование подтвердило добросовестность водителя. Он действительно раз в два месяца попадал в аварии. Ему действительно страховщики возмещали ущерб, потому что он не был виновен в этих ДТП. Он ремонтировался в сервисах, в которые его направляли страховщики. В общем, белый и пушистый, только не везет ему на дорогах. Регулярно в него кто-то въезжает.
Но благодаря страховой истории удается выявить и настоящих мошенников. Например, человек заключает один страховой договор, получает по нему возмещение, но параллельно с этим заключает другой договор в другой компании. И за тот же самый случай снова получает компенсацию.
Зачем это надо автомобилистам? Действительно, случаи обращения за собственной страховой историей в эту базу исчисляются единицами. В одной ситуации автомобилисту, который выезжает на постоянное место жительства в другую страну, потребовалась такая справка в качестве доказательства там, что он не убыточный клиент. В другом случае за своей историей обратился человек, чья страховая компания, собрав премии, ушла с рынка, оставив клиентов без защиты. Но при этом по какой-то причине на этом водителе числились страховые случаи. Он получил справку и доказал новому страховщику, что он безубыточный клиент, а значит, может рассчитывать на более дешевый полис.
Кстати, получение такой справки стоит денег как для страховщиков, так и для автомобилистов. Последним она обойдется в 500 рублей. Обращаются к этой базе и правоохранительные органы. Например, разыскивают они какого-нибудь человека, который скрывается от оплаты алиментов, и выясняется, что такой человек страхует машину по КАСКО по другому адресу. Понятно, что для правоохранительных органов такая справка выдается бесплатно.
Бюро страховых историй: как сделать его просто и дешево
По европейским оценкам, уровень мошенничества в страховании составляет 6–20% от общего объема выплат. В России страховое мошенничество стало сейчас отдельной разновидностью криминального бизнеса, который делается на проблемах страховщиков. И теперь уже ясно, что ни одна российская страховая компания, даже самая крупная, не сможет в одиночку противостоять его росту.
Достаточно очевидно, что мошенников в первую очередь следует искать среди клиентов-«перебежчиков», у которых были заявленные убытки в других страховых компаниях. Однако чтобы вести такую работу эффективно, необходимо взаимодействие с другими страховыми компаниями – как минимум, с той, в которой этот клиент был застрахован раньше.
Раз и навсегда решить эту проблему можно при помощи Бюро страховых историй. Это должен быть бесплатный ресурс. В силу существующих у нас в стране законодательных ограничений одной из важных его особенностей должно быть отсутствие необходимости обмена персональными данными клиентов между компаниями.
С технической точки зрения для его создания необходимо не так много:
1. лицензия на хеширование данных;
2. выбор и реализация способа конвертирования информации из базы данных страховщика в базу интегратора (Бюро страховых историй).
Способов организации взаимодействия страховщиков и Бюро может быть два.
Первый – передача в базу данных интегратора всей информации о договорах и убытках в зашифрованном виде и централизованная обработка запросов страховщиков на площадке интегратора. Подобную работу сейчас ведет Объединенное кредитное бюро (ЗАО «ОКБ») в рамках проекта «Национальный Хантер». На сегодняшний день почти все страховщики из первой десятки по сборам приняли решение о сотрудничестве с «ОКБ». Тем не менее, понятно, что многие компании будут против такой системы, опасаясь утечки клиентской базы (хотя на мой взгляд, такое опасение надумано).
Второй вариант технически сложнее, однако избавлен от необходимости передавать абсолютно всю информацию интегратору. Он предполагает, что каждый страховщик организует на своей площадке мини-базу данных, в которой будет содержаться информация о клиентах, застрахованных объектах, связях между ними и убытках. А в базе данных интегратора будут только ссылки (линки, референсы) на то, где искать информацию по конкретному клиенту или объекту.
Как при этом избавиться от необходимости обрабатывать персональные данные, известно. Суть подхода в том, что шифруются ИНН или номер карты социального страхования физлица, ИНН юрлица, VIN автомобиля. При этом данные зашифрованы с помощью стандартного алгоритма одностороннего шифрования, что не позволяет расшифровать VIN или ИНН в обратную сторону. В результате в дальнейшем мы не обрабатываем персональные данные, а работаем только с шифрами.
Потенциальные затраты на создание и поддержание Бюро страховых историй – смешны. Во всяком случае, срок их окупаемости составляет от недели до месяца.
Затраты на собственно создание Бюро составляют около 10 млн р. Это:
Затраты страховщика на работу с Бюро – сервер, канал связи и один сотрудник, работающий на постоянной основе.
Словом, не так уж много хлопот и затрат – а большинство страховых мошеннических схем станут неэффективными.
«Сэкономить не получится»: базам страховщиков придумали альтернативу
В Госдуме придумали единую информационную систему для оптимизации выдачи страховых полисов. Зачем она нужна, поможет ли она снизить стоимость страховки для автомобилистов и что думают про нее участники отрасли и эксперты, разбирались «Известия».
Создать автоматизированную информационную систему страхования предложили в Госдуме. Согласно пояснительной записке, главная цель законопроекта — повысить конкуренцию на страховом рынке. Одним из ее условий является информационная прозрачность и обеспечение ценовой доступности страхования. Проще говоря, страхователям должно быть абсолютно понятно, почему одним приходится платить одну сумму за определенную услугу, например полис ОСАГО, а у других водителей она может отличаться в ту или другую сторону.
Зачем нужна единая система
Сейчас на российском страховом рынке одновременно функционируют несколько систем хранения информации по отдельным видам страхования, в отношении каждой из которых действуют свои правила. К примеру, данные автомобилистов хранятся в АИС ОСАГО. Авторы законопроекта считают такой подход неэффективным.
«Ключевым требованием к созданию базы данных в сфере страхования, отвечающей заявленным целям, является полнота и достоверность собираемой информации по всем видам страхования. Присутствие на страховом рынке нескольких систем не отвечает указанным целям, а также связано с дополнительными издержками страховых организаций, которые в конечном счете несут страхователи. В этой связи законопроектом предлагается создание централизованной системы хранения информации на страховом рынке», — говорится в пояснительной записке.
Авторы идеи считают, что появление централизованной системы хранения информации на страховом рынке с прямым участием Банка России сделает такую систему более эффективной, а качество информации в ней будет выше за счет доступа к государственным информационным системам, включая системы Банка России. Законопроект предполагает, что после прекращения действия договора страхования информация будет храниться в системе еще 10 лет.
Один из авторов документа, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков также предложил создать комитет пользователей, состоящий из представителей страхового сообщества. В его компетенции будет рассмотрение правил деятельности оператора автоматизированной информационной системы страхования, тарифов на его услуги. Переход к централизованной системе хранения информации предлагается сделать постепенным.
Бюро страховых историй
По словам Аксакова, в настоящее время общество ожидает и от регулятора, и от участников страхового рынка принципиально другого качества информационного взаимодействия. То есть не автоматизации отдельных бизнес-процессов, а создания единой экосистемы, фактически полноценного Бюро страховых историй. Это позволит гражданину получать в цифровом формате услуги страхования, а страховым организациям и другим участникам рынка — использовать достоверную информацию для оценки рисков.
«К сожалению, действующая структура не позволяет этого достичь, в том числе из-за приоритета собственных коммерческих устремлений над общественными интересами. Учитывая изложенное выше, Банк России предлагает рассмотреть возможность передачи функций операционной поддержки процессов заключения договоров ОСАГО и предоставления сервисов Бюро страховых историй специальному юридическому лицу, с внесением необходимых изменений в действующее страховое законодательство», — рассказал «Известиям» Анатолий Аксаков.
По его словам, предложение может быть реализовано в рамках создания дочернего юридического лица со стопроцентным участием Банка России в уставном капитале.
Как сделать ОСАГО дешевле
Аксаков рассказал, что автоматизированная информационная система страхования поспособствует снижению стоимости страховых продуктов, в том числе полисов ОСАГО.
Снижение цен обеспечит сокращение издержек самих страховых компаний, а также даст пользователям возможность оперативно сравнивать на едином портале цену на услугу у всех участников рынка и выбирать наиболее доступную.
«Будет создан отдельный портал под патронажем Центробанка, на котором сосредоточат информацию по страховым продуктам всех российских страховых компаний, и эти продукты тут же можно приобрести. В конце концов внедрение системы позволит минимизировать издержки как потребителей, так и страховщиков. Потребитель, таким образом, сможет выбрать наиболее подходящие страховые инструменты по цене и качеству. А с другой стороны — страховщики будут иметь полную информацию о своих клиентах, видеть их историю. В итоге внедрение системы позволит минимизировать издержки как потребителей, так и страховщиков», — заявил Аксаков.
По его словам, скорее всего, в личный кабинет на портале системы можно будет зайти с использованием учетной записи на сайте госуслуг. Также, возможно, для удобства граждан появится мобильное приложение.
Что думают страховые компании
Оценить инициативу создания такой системы и ее возможное влияние на ценообразование отказались все страховые компании первого эшелона — на запрос «Известий» они не ответили. Между тем исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев заявил о готовности развивать в первую очередь уже существующую систему АИС ОСАГО.
«Как показывает практика, в процессе заключения договора каждый страховщик делает около 20 запросов к АИС ОСАГО на каждый договор. Всего в день страховщиками делается несколько миллионов запросов. Кроме того, запросы к АИС ОСАГО исходят и от самих автовладельцев: при проверке своего полиса ОСАГО, если покупает его у агента, — на предмет того, не является ли он фальшивым, при проверке КБМ, при проверке полиса ОСАГО в случае ДТП и так далее. Мы отмечаем стабильную работу базы и готовы ее развивать и дальше», — заявили «Известиям» в РСА.
Подешевеют ли полисы
Президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин считает, что новыми предложениями государство прорабатывает варианты повышения доверия к действующей системе страхования:
«На страховом рынке есть две фундаментальные проблемы. Первая — недоверие граждан к страховой системе, в том числе к ОСАГО. Потому что многие с ней сталкивались и многие имеют негативный опыт. И количество людей, которые добровольно отказывается от ОСАГО, составляет около 10%, эта цифра растет год от года. И она далеко не всегда связана с падением покупательной способности. Поэтому задача государства — вернуть доверие к системе. Вторая проблема отрасли — это отсутствие возможности у разных категорий граждан приобрести страховые полисы, ведь известны случаи, когда страховщики просто отказываются продавать полисы ОСАГО. В один период времени это были автобусные перевозчики, потом мотоциклисты, таксисты, отказы получали и обычные автомобилисты. В итоге они жалуются в Центробанк. И чтобы заставить страховые компании все-таки продавать полисы даже тем, кому они не хотят, и тем самым исполнять свои обязательства по обеспечению страховых продуктов, ЦБ и хочет создать такую систему», — поясняет эксперт.
«Страховое лобби не заинтересовано в такой системе»
По оценке Шапарина, появление такой системы не гарантирует серьезной экономии в продвижении своих продуктов для страховых компаний.
«Одна из идей системы — обеспечить возможность страховщикам сэкономить какие-то деньги. Но сейчас у них уже есть свои маркетплейсы, армии страховых агентов, и экономия в этом плане уже не так важна, потому что все издержки страховые компании по сути уже понесли. При этом вторжение государства в компетенции страховщиков, а именно в те вопросы, кому и какие страховые продукты продавать, повышение контроля государства за тарифами, возможность сравнивать тарифы сразу в разных компаниях нравится не всем страховщикам. Я уверен, что у многих при таком сравнении тарифы будут совпадать вплоть до рубля, а ведь так быть не должно при действующей либерализации тарифов и конкуренции. По этим причинам страховое лобби не заинтересовано в такой системе», — считает Шапарин.
Эксперт уверен: сэкономить у водителей и других страхователей при введении подобной системы не получится.
«Тарифы сейчас устанавливает Центробанк, а теперь, как я понимаю, предлагается создать некую организацию, которая будет влиять на тарифообразование, но костяк ее наверняка составят структуры, аффилированные со страховым сообществом, — рассуждает Шапарин. — Поэтому даже если такая организация появится, она с высокой степенью вероятности будут настаивать на повышении тарифов. Страховщики будут обосновывать это борьбой с мошенниками, ростом стоимости запчастей и другими причинами».
«Цифра будет уже другая»
В свою очередь, юрист Илья Афанасьев раскритиковал инициативу и заявил, что между запуском подобной системы и снижением тарифов нет никакой связи.
«Никакой здравой законодательной инициативы это предложение не несет, — заявил Афанасьев. — Единственное, что могло бы снизить тарифы на то же ОСАГО, — исключительно государственное регулирование. Сейчас государство тарифы отпустило, и страховка стала дороже, ОСАГО стало непрозрачным. Вот попробуйте точно рассчитать стоимость вашего полиса на калькуляторе какого-нибудь страховщика. Потом им можно позвонить, цифра будет уже другая. Можно приехать в офис, и снова стоимость может отличаться».