Как накопить на квартиру с зарплатой 15000 рублей в месяц
Что разумнее: купить квартиру, на которую хватает денег, или накопить на приличное жилье?
Вопрос читательницы Т—Ж
Этот текст написала читательница в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Мне 27 лет. На данный момент у меня есть накопления в размере около 1,5 млн рублей.
Очень хочется иметь свою квартиру, но цены в Московской области впечатляющие. Я планировала брать ипотеку, но так, чтобы мой первоначальный взнос составлял около 50%, то есть квартира должна стоить в районе 3 млн рублей. Но сейчас за такую цену в основном предлагают довольно убитую вторичку минимум в 40—50 км от Москвы.
Доход мой, скажем, нестабильный: от 30—40 тысяч до 250 тысяч рублей в месяц. В среднем за последний год выходит около 100 тысяч рублей.
Стоит ли сейчас покупать жилье или лучше немного подождать? Хочется закрыть свою базовую потребность и немного успокоиться, а квартиру планирую арендовать по-прежнему в Москве. Очень хотелось бы услышать мнение людей, которые покупали квартиру в Подмосковье и потом продавали.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Ну так и я могу сказать, что акции/битки вчера стоили дешевле, чем сегодня
Я бы не покупал сейчас. Сейчас у всех эйфория от нынешних цен, которые выросли из-за недостатка рабочих, стройматериалов и льготного кредитования с низкой базовой ставкой. Все факторы могут за несколько лет сыграть в обратную сторону.
https://www.bfm.ru/news/480818
Как закончится корона-будет больше рабочих, стройматериалов, больше ввод жилья. К этому времени и базовая ставка поднимется, усилятся проблемы с долгами населения. Когда пойдет все снежным комом и начнут сбрасывать жилье, чтобы закрыть другие расходы, тогда и стал бы брать квартирку.
Миша, вы хоть раз в нашей стране видели, чтобы народ распродавал жилье массово настолько, что цены на рынке падали?
Nikolay, цены у нас обычно падают за счет девальвации рубля
Fcük, даже если посмотреть ваш долларовый график, который очень некорректно показывать для примера в данной ситуации, то с 2000-2009 год цены росли в долларах 9 лет при этом показали 10кратный рост! И далее все кто купил в 15году,чтобы сберечь деньги от девольвации, по вашему же графику свою задачу выполнили
Ed, почему некорректно? Спросили когда такое было чтобы цены на жилье падали.
Миша, как закончится корона, это же надо, чтобы все переболели либо привились, это не один год.
зачем покупать только ради того чтобы купить? А жить в съемных. лучше, имхо поменьше 1й взнос, но купить то, что хочется.
Для начала ответьте себе самой на вопрос: для чего именно вам нужна квартира? Вы сами этого хотите или это навязано обществом?
Могу предположить, что у вас не закрыта базовая потребность в безопасности. Но вы уверены, что выплачивая каждый месяц ипотеку и аренду, вы будете чувствовать себя в безопасности при таком нестабильном доходе? Получается, что все деньги уйдут на первый взнос, а дальше вы будете еще и ремонт делать, так что накопить снова подушку не получится.
У меня есть знакомый, который в свои 33 снимает жилье, хотя имеет очень хороший доход. Говорит, планирует брать ипотеку, но пока не знает когда.
**
2. «У меня есть знакомый, который в свои 33 снимает жилье, хотя имеет очень хороший доход. Говорит, планирует брать ипотеку, но пока не знает когда.» У него есть:
хорошее здоровье
специальность, которая нужна на рынке
а ещё родители.
сколько раз из трёх ошиблась? 🙂
42, точно, человек может заболеть или потерять работу, а квартира это навсегда. Ни пожары, ни наводнения, а также экономические и политические события никак не повлияют на купленную (да еще и в ипотеку) квартиру.
И это мы еще не учитываем, что квартира может оказаться довольно хреновой по качеству постройки, соседи норкоманы/простетутки или вообще неблагоприятный район. Получается так себе перспектива.
7 эффективных способов накопить деньги в любой ситуации
Во время пандемии множество людей по всему миру проанализировали свои доходы и расходы и стали по-новому смотреть на личные финансы. Ежедневные траты, которые были привычны до карантина, оказались недоступны. И те, у кого доход не изменился в этот период, смогли отложить деньги на долгожданные покупки или даже сформировать подушку безопасности, которой раньше не было. В такое неопределенное время стало ясно, насколько она важна.
Например, в апреле нынешнего года сумма, которую американцы откладывали на сбережения в процентах от своего дохода, выросла до 33%, пишет CNN. В России людям тоже удалось скопить деньги во время карантина и отложить их. Управлять финансами в кризис трудно, и мы уже писали, как это сделать. А в этой статье посмотрим, как сохранить тот ритм накоплений, который выработался в пандемию. Вот несколько советов.
1. Откладывайте фиксированный процент с дохода
Это первое, с чего стоит начать. Заведите отдельный счет или дебетовую карту, куда сможете перечислять проценты от вашей зарплаты, подработки, аванса или прибыли от бизнеса. Сколько именно — зависит от уровня дохода и обязательных трат. Важно, чтобы это стало привычкой. Поэтому старайтесь откладывать систематически каждый раз, не пропускать и не переносить платежи. Допустим, у вас зарплата ₽80 тыс. в месяц. Если откладывать 15% ежемесячно, то за год можно накопить ₽144 тыс.
2. Настройте автоматические отчисления на вклад без возможности снятия денег
Чтобы избежать соблазна перенести или отменить ежемесячный взнос в свою копилку, можно настроить автоматические отчисления. Узнайте в своем банке, как это сделать. Можно выбрать дату и сумму, которую сервис должен будет списать. Но даже автоматизация процесса не всегда помогает. Поэтому для этих целей можно специально открыть вклад в банке, с которого нельзя будет снимать средства до его закрытия. Тогда при каждом поступлении средств на ваш счет банк сразу же переведет деньги на этот вклад.
3. Используйте дебетовую и кредитную карту по максимуму
Не секрет, что у многих дебетовых картах есть кешбэк на остаток или на отдельные категории покупок — определенный процент будет возвращаться вам на счет. В некоторых банках средства возвращаются в деньгах, в некоторых — в бонусах. А если у вас на дебетовой карте в месяц остается больше определенной суммы, то за это банк тоже может начислить пару процентов.
Также можно следить за бонусами партнеров банка, как правило, они обновляются в мобильном приложении. Кредитные карты тоже бывают с кешбэком, если вы тратите по ним определенную сумму в месяц. Ее можно сразу же пополнять с дебетовой карты, чтобы не платить проценты, а кешбэк направлять на сберегательный счет.
4. Используйте импульсивные покупки себе на пользу
От необязательной или импульсивной покупки переводите такое же количество денег на счет. Тут двойная выгода. Во-первых, если вы понимаете про себя, что порой не в силах вписаться в строго распланированный бюджет, то при необдуманных покупках ваш накопительный счет также будет пополняться. А во-вторых, прежде чем в очередной раз покупать ненужную вещь, вы задумаетесь, а стоит ли оно того? Ведь придется заплатить как бы дважды. За саму покупку в магазине и за свое желание купить эту вещь, переведя такую же сумму на счет. Также можно округлять сумму остатка по карте каждый день и переводить на счет мелочь. Например, на вашей карте в конце дня осталось ₽30 573. ₽573 отправляются в копилку.
5. Устройте состязание
С собой или другом. Это совет для азартных. Можно сделать из процесса накопления настоящий челлендж. Обозначьте конкретную сумму и дату, до которой эту сумму нужно будет накопить. И придумайте вознаграждение. Тут можно настроиться на более крупные траты — новый девайс или шопинг.
Можно также частично применить предыдущее правило. Например, ваша цель — накопить ₽50 тыс. за полгода. Если это удастся сделать, потратьте такую же сумму себе на вознаграждение за труды. А если соревнуетесь с другом, то можно заранее определить приз или какое-то задание, которое не хотелось бы выполнять. Кто накопит установленную сумму и выигрывает — получает приз, а кто проиграет — приз не получает да еще и выполняет задание.
6. Пользуйтесь правилом 30 дней для крупных покупок
Правило 30 дней гласит: прежде чем сделать большую и порой незапланированную покупку, отложите ее и подумайте о ней 30 дней. Этот лайфхак может подойти тем, кто покупает новую модель телефона, ноутбука, электронных часов или других девайсов при каждом новом релизе. Возьмите сумму, которую вы планируете потратить на эту вещь, и отложите ее на сберегательный счет. Если спустя 30 дней она все еще вам будет казаться жизненно необходимым приобретением — покупайте. Если нет — оставляйте деньги на счете.
7. Используйте правило «365» на каждый день
Правило «365» подойдет для тех, кто любит начинать новую жизнь с понедельника или Нового года. Чтобы следовать этому правилу, нужно каждый день откладывать деньги. Но не так, как в предыдущих пунктах, а с каждым днем все большую и большую сумму. Например, 1 января вы положите на свой счет ₽50, тогда 2 января придется перевести уже ₽100. И так далее, до следующего Нового года.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Где в России проще накопить на квартиру
Рейтинг регионов по доступности жилья от Т—Ж
Накопить на квартиру за этот срок реально, если тратить зарплату только на самое необходимое, а остальные деньги откладывать на депозит. Мы посчитали, сколько придется копить на квартиру жителям разных регионов России.
Как мы считали
Мы выбрали типовую однушку площадью 34 квадратных метра. Чтобы накопить быстрее, взяли вторичное жилье: оно дешевле. Цены на квартиры в регионах взяли с «Домофонда», «Циана» и «Авито».
На сайте Росстата посмотрели данные по регионам о средней зарплате и вычли прожиточный минимум — он везде тоже разный. Оставшееся — свободные деньги, которые можно каждый месяц класть на накопительный счет. Сейчас средняя ставка по депозитам по данным Центробанка — 5,99%.
Средняя зарплата по регионам России, РосстатXLSX, 114 КБ
По этим данным мы посчитали, сколько времени потребуется среднестатистическому жителю, чтобы накопить на квартиру в столице своего региона.
Капитализация процентов
В расчетах мы учитывали капитализацию процентов. Капитализация — это когда начисленные на вклад проценты прибавляются к депозиту и тоже начинают приносить доход. Например, если положить 100 тысяч рублей под 6% годовых, то без капитализации за 5 лет можно заработать 30 тысяч рублей. А если не тратить доход, а оставлять на вкладе — почти 34 тысячи. Разница 11%! С большими числами и на долгих сроках капитализация позволяет хорошо зарабатывать.
Сколько придется копить
Дольше всего придется копить жителям Севастополя: при относительно невысокой средней зарплате 32 704 Р и прожиточном минимуме 10 395 Р на однушку за 2 886 804 Р надо будет копить восемь лет и три месяца. Для сравнения, в соседнем Симферополе удастся купить квартиру почти на год быстрее — через семь лет и один месяц. Ближе к морю жить дороже.
Истинным любителям статистики
В среднем по стране, чтобы накопить на однокомнатную квартиру, надо шесть лет. Сравнить, как отличается ситуация в разных регионах, можно на нашей карте:
Самое дорогое и самое дешевое жилье
Эти горе расчёты слишком далеки от реальности из-за использования прожиточного минимума. Даже пропитание + бытовые товары + одежда + коммунальные услуги + плата за проезд на работу будут в любом регионе выше прожиточного минимума. А если своего жилья нет надо ещё снимать за время пока копишь. А ещё периодически возникают дополнительные затраты (отремонтировать/обновить компьютер/телефон/стиральную_машинку/холодильник, залечить зубы и т.д.).
Rat, а на семью сколько он тратит? С вашей стороны это просто пустословие.
Имеющейся суммы не хватало на желаемый вариант (на руках было 90% средств), с ипотекой всё было сложно, потребительский кредит тоже не хотелось. Но застройщик помимо ипотеки предлагал рассрочку в двух вариантах: беспроцентная до конца строительства (на 1 год) или процентная на 5 лет (но условия хуже ипотеки).
Я заранее прикинула свои силы и рассчитывала буквально до рубля график будущих поступлений и возможностей.
При каком доходе можно накопить на квартиру в Москве самостоятельно?
Эксперт Сравни.ру по страхованию
Однокомнатную квартиру в Москве сейчас можно купить за 6 миллионов ₽. При инфляции на уровне 5% для покупки недвижимости потребуется:
Комфортной для накопления, так же, как и для погашения ипотеки, считается сумма в размере около 40% от ежемесячного дохода:
Копить придётся долго, поэтому можно инвестировать средства в консервативные инструменты, такие как ОФЗ в среднем под 8% годовых с нужным сроком погашения.
При таких условиях чтобы за пять лет накопить нужную сумму, придётся ежемесячно инвестировать 104 219 ₽. Так что при зарплате 250 тысяч в принципе реально накопить на московскую квартиру за пять лет.
Для покупки квартиры без ипотеки через десять лет нужно откладывать 53 422 ₽ ежемесячно, что вполне реально сделать при зарплате в диапазоне 120–150 тысяч.
За 15 лет можно накопить на самую дешёвую квартиру, если откладывать по 36 047 ₽. На такой срок можно рассчитывать при зарплате 80–100 тысяч ₽.
Если откладывать 27 028 ₽ ежемесячно, то можно накопить на квартиру за 20 лет. Такие накопления можно себе позволить при зарплате 70 тысяч.
Если ежемесячно инвестировать 21 364 ₽, то нужная сумма накопится за 25 лет. Этот вариант подойдёт тем, кто зарабатывает 50 тысяч.
Если в семье работают оба супруга и сейчас им не нужно снимать жильё, то скорость накопления существенно сокращается. Если же супругам нужно арендовать квартиру, то с одного дохода можно оплачивать жильё, а со второго — инвестировать, чтобы накопить на квартиру.
При длинных сроках накопления можно использовать умеренно-консервативные инструменты, такие как облигации, ETF на облигации, ПИФы облигаций, ETF на акции, ETF на золото, которые в среднем позволят повысить доходность до 15% годовых. Так, при зарплате 50 тысяч можно будет сократить срок накопления примерно до 15 лет.
Как я накопила подушку безопасности
И отложила 138 000 ₽ за полтора года
Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.
Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.
Что такое подушка безопасности
В Т—Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.
Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.
Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.
Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.
Как победить выгорание
Как я начала откладывать
Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.
Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.
Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т—Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:
Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :
Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.
Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.
Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.
Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Вторая попытка — удачная
Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т—Ж.
Что помогло мне накопить подушку
Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.
Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.
Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.
Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.
Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».
Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.
Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.
Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.
Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.
Что в итоге
я накопила за полтора года
Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.