Переуступка кредита на автомобиль
Переуступка долга по автокредиту: что нужно знать заемщику
Cам заемщик еще до возникновения долгов, может обратиться к кредитору с подобным предложением и при уважительной причине оно обязательно будет принято банком.
Методы переуступки долга по автозайму
Существует два законных способа проведения переуступки кредитного долга от одного автомобильного заемщика к другому.
Первый вариант перекредитования заключается в оформлении нового договора на выдачу автомобильного кредита новому заемщику. В это время договор кредитования с заемщиком расторгается и уже заключается с новым человеком, после чего он становится собственником транспорта.
Второй вариант называется переводом долга. При таком варианте переуступки заемщику сперва нужно получить разрешение своего банка на проведение сделки. С этим разрешением заемщики, между которыми производится переуступка долга, обращаются к нотариусу, который и заключает договор о переводе автомобильного долга. С подписанием такого соглашения новый заемщик получает все права и перенимает все обязанности старого заемщика.
Возможные сюрпризы для заемщиков при переуступке долга
Не каждый человек, который собирается взять на себя кредитные обязательства по автозайму, знает, что при заключении нового договора ставки кредитного соглашения могут быть изменены и чаще всего не в его пользу. Если раньше заемщик в год переплачивал 12,15% от кредитного остатка, то в новом соглашении она может быть увеличена до 25%. Как видно переплата значительно увеличивается.
На основании проверки платежеспособности нового заемщика банк-кредитор может также пересматривать и сроки кредитования – чаще всего они увеличиваются. Таким образом кредитор стремится подзаработать. Увеличение сроков не будет проблемой только в случае, когда банк-кредитор допускает досрочную выплату автозайма без штрафных санкций. Еще одним неприятным сюрпризом может стать дополнительная комиссия за проведение сделки переуступки.
Проблемы для банка
Многие кредитно-финансовые организации идут на оформление переуступки долга по автомобильному займу, так как она для банка является наиболее простым вариантом решения проблемы с возвратом своих денег.
Встречаются и такие банки, которые в договоре кредитования сразу прописывают невозможность передачи долга иному физическому лицу. Причиной такому решению обычно становятся неудобства, связанные с нормативными актами третьим лицам.
К числу таких неудобств относится необходимость идти на нарушение требования национального банка в отношении выдачи валютных кредитов. Оформление валютных кредитов разрешается только гражданам с валютными доходами, вот только новый заемщик не всегда имеет доходы валюты, но при этом желает стать новым заемщиком по валютному автомобильному кредиту.
Как оформить переуступку кредитного авто
Переуступка кредита на авто – один из наиболее популярных методов разрешения проблемы, если нет возможности погасить заем. Жизнь полна неожиданностей: вас могут уволить с работы, возникнут значительные денежные траты. Банк же требует стабильного погашения кредита, ежемесячных выплат по нему.
Не платить и накапливать штрафы, конечно, не выход. Вследствие этого многие владельцы избирают переоформление займа на приобретенный автомобиль как оптимальный способ решить свои проблемы. Однако сразу надо отметить, что подобные услуги предлагают далеко не все банки или кредитующие организации.
Иногда случается и так, что сам банк, дабы избежать непредвиденных рисков и недоразумений, предлагает владельцу авто переоформление кредитного договора на другое юридическое или физическое лицо. При этом, как правило, вам необходимо самостоятельно найти того, кто согласится приобрести машину и выплатить остаток кредита. Сделать это бывает нелегко, разве что вы владелец популярной модели.
Существующие способы решить проблему
Переуступка займа на автомобиль может быть осуществлена по трем основным законным схемам.
Достоинств у этой схемы много. Есть возможность получения кредита по более низкой процентной ставке. Не надо выплачивать комиссию при оформлении договора. Можно приобрести авто по цене, актуальной 2-3 года назад.
Подводные камни
Переуступка займа на автомобиль кажется достаточно выгодной. Но не все так просто. Сейчас банки постоянно изобретают новые способы, позволяющие получить со своих клиентов дополнительную прибыль.
Например, это может быть фиксированная комиссия, составляющую 1 процент от задолженности кредита. Некоторые банки хотят в качестве комиссии получить сумму, которая равна размеру нескольких первых выплат по новому договору. Это достаточно большой платеж, и выгоды от переуступки теряются.
Иногда клиент, приобретший автомобиль, получив информацию из объявления его старого владельца, должен каждый год в качестве залога размещать в банке депозит, составляющий в сумме две месячные выплаты по займу. Данные денежные средства возвращаются только тогда, когда владелец авто аккуратно внесет три ежемесячных платежа. Еще одна вариация: после того как переуступка будет оформлена, кредитор требует аванс в размере 8-10 процентов от тела займа. Не стоит говорить, что такие поборы дискредитируют метод, благодаря которому вы можете приобрести недорогой автомобиль за счет переоформления кредита.
Ваш долг выкупили по договору цессии. Какие права есть перед новым кредитором?
Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.
Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.
💵 ➡ 🙋♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:
— Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
— Постановление Пленума ВС РФ № 54.
Можно ли передать право требования без согласия должника?
Права передают по договору цессии, он же — договор уступки права требования. Договор заключают кредитор — тот, кому должны, и новый кредитор — тот, кому должник станет должен после оформления бумаг.
К примеру, владелец кафе заключил договор поставки крафтовой бумаги для бургеров. Потом не смог вовремя перевести оплату и задолжал поставщику 50 000 ₽, а сверху 2000 ₽ неустойки. Поставщик — кредитор владельца кафе, а он его должник. У поставщика нет времени разбираться с долгами, поэтому он продаёт долг юридической фирме — новому кредитору. Точно так же банки продают коллекторам долги по кредитам.
Как оформляют передачу прав и долгов, мы подробно писали в отдельной статье.
Для уступки права требования денег не нужно согласие должника. Логика такая: должнику без разницы, кому платить. Кредитор может продать право требования, даже если в договоре есть пункт про запрет или обязательное согласие должника. В нашем примере поставщик не должен спрашивать согласие владельца кафе, чтобы продать долг за крафт юристам. Пункты договора поставки не меняют дело.
Уступить неденежное право требования, по общему правилу, тоже можно без согласия должника. Но есть условие: уступка не должна усложнять обязанность должника. Представим, что в нашем примере владелец бургерной кроме оплаты крафта обязан вернуть многооборотную тару. Поставщик может спокойно уступить право требования денег. А вот требование вернуть тару можно уступить, только если покупателю не придётся потратить значительно больше денег или времени, например, везти ящики на склад в соседний город.
Если в договоре есть пункт, который запрещает уступать неденежное право требования, значит, так делать нельзя.
Платить новому кредитору и забыть про старого должник обязан, только когда его письменно уведомили об уступке прав. К уведомлению вернёмся чуть ниже.
Ещё важно знать, что кредитор может продать долг в любое время:
— пока договор исполняют и ждут оплату,
— когда появилась просрочка,
— на этапе досудебных претензий,
— в исполнительном производстве — когда кредитор получил исполнительный лист и работает с приставами или банком.
Теперь к главному: какие права есть у должника перед новым кредитором.
1. Возражать новому кредитору и заплатить меньше или не платить вообще
Должник может предъявить новому кредитору любые претензии, которые у него были к старому: крафт некачественный, с доставкой затянули, одной упаковки недосчитались. Теперь разбираться с претензиями — забота нового кредитора.
С претензиями лучше не затягивать, а сообщить письменно как можно скорее после уведомления о цессии. Иначе новый кредитор получит право не реагировать. Если долг перепродают снова и снова, должник предъявляет претензию каждому новому кредитору.
Если окажется, что новый кредитор сам должен деньги или обязан взять с должника меньше, стороны делают зачёт встречных требований. В итоге должник платит меньше или не платит вообще.
Компания заказала у подрядчика строительство дома. Дом построили, но нашлись дефекты. Завязался спор, и компания недоплатила подрядчику 1 400 000 ₽ — в счёт доработок. Подрядчик не захотел разбираться и продал долг по договору цессии другому предпринимателю.
Новый кредитор пошёл в суд за своими 1 400 000 ₽. Но компания настаивала на недостатках, попросила экспертизу дома и доказала, что на доработку надо потратить 600 000 ₽. Суд сделал зачёт встречных требований и снизил долг. В итоге компания заплатит новому кредитору только 800 000 ₽.
2. Не платить новому кредитору до получения письменного уведомления
Должник не обязан платить новому кредитору, пока не получит письменное уведомление об уступке. Из уведомления должно быть ясно, кому, куда и сколько платить. Должник не обязан разыскивать нового кредитора. Это касается и уступки неденежных прав, например, поставки товара новому покупателю.
Считается, что должник получил уведомление, если кредиторы отправили его почтой, но он не пошёл в отделение, чтобы расписаться за письмо. Так следует из п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.
Когда письмо об уступке пришло от нового кредитора и должник подозревает обман, можно просить договор с подписью старого должника. Пока новый кредитор не докажет, что выкупил право, должник может не платить. А вот если уведомление прислал старый кредитор, считается, что должника известили и сомнений быть не может. Показывать договор уступки старый кредитор не обязан.
Если уведомление запоздало или его содержание непонятно, должник платит старому кредитору. Дальше кредиторы разбираются между собой.
Новым ИП — год Эльбы в подарок
Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев
3. Не платить, если кредиторы нарушили закон
Для цессии есть ограничения. Почти все они защищают должника и не позволяют кредиторам злоупотреблять. В общем и целом так: появление нового кредитора не должно усложнять обязанность должника.
Должника защищают следующие ограничения:
— Нельзя уступать права, тесно связанные с личностью кредитора-физлица: на компенсацию морального вреда, алименты или повышенные пени потребителю. Если продали подобное право, должник вправе не платить новому кредитору.
Фирма продавала пылесосы. Один покупатель вернул товар. Фирма отдала деньги с опозданием, поэтому у потребителя появилось право на пени и моральный вред. Эти права потребитель уступил другому человеку, который пошёл судиться с продавцом и проиграл. Суд сказал, что потребительские бонусы нельзя уступать, они только для человека, который пострадал от продавца.
— Нельзя продавать денежный долг с целью навредить должнику, если в договоре есть запрет. Это сложный случай. Чтобы не платить новому кредитору, должнику придётся оспорить договор цессии в суде. И там же доказать, что кредиторы оформили уступку, чтобы испортить должнику дела.
— Нельзя уступать неденежное требование или его часть, если должнику это выйдет накладно. В таком случае должник остаётся обязанным старому кредитору.
Например, покупатель заказал в бургерной кейтеринг в офис. Потом передумал и уступил кейтеринг другу на день рождения за городом. Везти еду и официантов за город — дольше и дороже. Владельцу бургерной стоит действовать так: письменно отказаться от обслуживания нового кредитора и сообщить о готовности доставить еду в назначенное время в офис старого кредитора.
— Нельзя уступать неденежное требование, если старый кредитор и должник договорились не делать так и записали в договор соответствующий пункт. Но и тут всё сложно и муторно. Должник должен оспорить договор уступки в суде и доказать, что новый кредитор знал о запрете, но выкупил право.
А вот если цессию оформили с нарушением закона, но должнику от этого ни жарко, ни холодно, он не может спорить и не платить. Например, должника никак не касается оплата уступки между старым и новым кредиторами.
Статья актуальна на 08.02.2021
Получайте новости и обновления Эльбы
Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур
Переуступка обязательств по кредиту на авто
Приобретая новый автомобиль в кредит, люди не всегда рассчитывают свой бюджет. К тому же бывают ситуации, когда человек теряет работу и ему нечем платить, чтобы выполнить свои обязательства. А иногда, купив новое транспортное средство, люди понимают, что оно им не подходит, и хотят его поменять на другое. При этом погасить автокредит полностью у них нет возможности.
Выход из таких ситуаций есть — это переуступка займа новому владельцу машины. Переуступка кредита на авто — это процедура переоформления ссуды на другое физическое лицо. При этом необходимо соглашение банка, поскольку машина находится в залоге, пока есть задолженность. Договор цессии имеет своей целью замену сторон. Права цедента (кредитора) переходят к новому — цессионарию.
Переуступка кредита
Необходимо найти покупателя, который будет готов принять на себя обязательства по задолженности. Объявление «Продам кредитное авто с переоформлением» говорит о том, что часть денежных средств покупатель выплачивает наличными, а остаток будет отдавать, переоформив на себя заем продавца авто. Тем самым финансовое обременение перед банком с продавца снимается, а у покупателя оно появляется.
Переуступка кредита начинается с подачи заявления в банк. Минус такой сделки в том, что будущему владельцу автомобиля необходимо предоставить банку полный пакет документов, который будет подтверждать его платежеспособность. В случае положительного решения автокредит и транспортное средство переоформляются на покупателя.
Второй способ, как переоформить кредитное авто, — это ссуда, с помощью которой новый хозяин выкупает обязательства договора предыдущего владельца. Иногда банк сам предлагает переоформить машину на другого человека, чтобы избежать финансовых рисков, которые будут связаны с просрочками.
Как переоформить автокредит, если банк не согласен?
Такая возможность, как переуступка кредита, должна быть указана в договоре. Если этого пункта нет, то кредитный автомобиль невозможно переоформить. Банкам выгодно так поступать. Это связано с тем, что при отсутствии возможности оплачивать клиентом договор сначала начисляются штрафы, неустойки, а в последующем изымается авто, так как оно находится в залоге, после чего машину снова выставляют на продажу.
При этом стоимость транспортного средства может быть выше. Существуют определенные схемы, как переоформить кредитную машину без участия банка. Заемщику необходимо искать такого покупателя, который может выплатить наличными всю стоимость машины.
Цена авто будет значительно снижена, зато долг — полностью погашен. Став собственником машины, владелец просто переоформляет ее без участия банка. Данная процедура очень проста: нет бумажной волокиты и сложности в оформлении.
Если же договор оформлялся под поручительство, то можно поступить таким образом: заемщик меняет поручителя на покупателя, при этом уведомив банк о том, что нет финансовой возможности выплачивать задолженность. Тогда обязательства по задолженности переходят на поручителя. Но купить кредитное авто с переоформлением кредита — достаточно трудоемкое занятие. Есть иные способы, которые намного проще.
В настоящее время существует Бюро кредитных историй, и в случае просрочек даже в несколько месяцев подряд следующий заем на покупку машины нигде не одобрят. Поэтому переуступка кредита на авто — очень удобная сделка для тех, у кого нет больше возможности выплачивать задолженность. Таким образом вы не испортите себе кредитную историю.
Переуступка прав по кредитному договору — последствия
Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.
На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.
Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.
Переуступка коллекторскому агентству
Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.
ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.
Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.
С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.
Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.
После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).
Нарушения выражаются в следующем:
Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.
Правовые последствия переуступки
Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.
Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.
Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.
Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.
Как осуществляется переуступка долга
Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.
В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.
На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.
После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.