Револьверный договор что это
Что такое аккредитив
Зачем он нужен и как оформить
Предположим, одна компания хочет купить что-то у другой, но стороны сделки не особо друг другу доверяют. Тогда они могут заключить сделку через банк — он будет выступать посредником. Покупатель переведет деньги в банк, банк их заморозит, а продавец получит их, только если исполнит свои обязанности по договору. Для покупателя это гарантия, что продавец не сбежит с деньгами, для продавца — что покупатель не обманет его с оплатой.
Аккредитив — это как раз такая банковская операция. В ней участвуют три стороны:
Важное условие: платеж — раскрытие аккредитива — проходит только после того, как получатель денег представит заранее оговоренные документы. Например, подтвердит поставку товара или переход права собственности. Это удобно, когда партнеры заключают сделку в первый раз и не уверены друг в друге.
Как работает аккредитив
Например, одна компания продает другой здание. Стороны заключают договор, в котором указывают, что производят расчеты по аккредитиву. Схема будет такой:
Таким образом, банк в этом случае выступает гарантом надежности сделки: плательщик уверен, что получит товар, а продавец — деньги.
Законодательное регулирование. На территории России расчеты по аккредитиву регулируются параграфом 3 главы 46 Гражданского кодекса РФ и нормативами Центробанка. Международные аккредитивы выпускают в соответствии с общими правилами, которые приняла Международная торговая палата.
Отличия от банковской ячейки и счета эскроу. Банковская ячейка используется для расчетов наличными, а аккредитив — это безналичный платеж. Как и в случае с аккредитивом, в условиях договора аренды ячейки плательщик может прописать, что бенефициар получает доступ к сейфу, только если предъявит определенный документ. Например, выписку из ЕГРН, если речь идет о купле-продаже недвижимости.
В отличие от аккредитива, банк не несет ответственности за сами деньги в ячейке — только за ограничение доступа к ней. Поэтому если продавец вскроет ячейку, а внутри ничего не окажется, кражу доказать не получится.
На счете эскроу, как и на аккредитиве, деньги блокируются, пока продавец не представит покупателю подтверждающие сделку документы. Например, если речь идет о недвижимости, это может быть та же выписка из ЕГРН. Но у аккредитива, в отличие от счета эскроу, возможности шире. Например, в сделках с аккредитивами можно применять векселя. Вексель — ценная бумага, которая подтверждает обязанность должника выплатить ее владельцу указанную в документе сумму через определенный срок.
Получить деньги от банка по аккредитиву может не только сам продавец, но и указанное им третье лицо. В случае со счетом эскроу деньги переведут только бенефициару, указанному в договоре.
Аккредитив бывает отзывным: плательщик может в любой момент отменить его, не уведомляя об этом бенефициара. С эскроу так не получится.
В случае с аккредитивом банк лишь посредник — третье лицо, которое переводит деньги, если продавец представил все нужные документы. При расчетах по эскроу банк принимает непосредственное участие в сделке: он обязан проверить, действительно ли выполнены все условия.
Плюсы и минусы аккредитива
Главное преимущество аккредитива — гарантия надежности сделки для обеих сторон договора. Плательщик не рискует деньгами, как если бы работал по предоплате, а бенефициар уверен, что точно получит платеж после того, как представит необходимые документы.
Минус этой формы расчетов — сложный документооборот. Бенефициар должен юридически точно соблюсти все условия аккредитива. Если банк обнаружит расхождения в полученных документах, он не переведет деньги.
Еще один недостаток — комиссия, которая в разных банках составляет в среднем 0,1—0,6% от суммы платежа.
Если аккредитив используется при расчетах в ипотечных сделках, банк может предложить свои условия, например фиксированную стоимость за использование аккредитива.
Сфера применения аккредитивов
Торговые операции внутри страны. Аккредитивы, как правило, применяются в России при крупных сделках. Такой вид гарантии используется в сделках, связанных с акциями и долями в ООО. В этом случае условием платежа бенефициару будет документ, подтверждающий изменение записи в реестре владельцев ценных бумаг или ЕГРЮЛ.
Экспортно-импортные операции. В международных сделках с использованием аккредитива, в отличие от внутрироссийских, принимают участие сразу два банка: один на стороне импортера, другой — экспортера. Вот как проходит сделка после того, как стороны заключили контракт:
Кроме гарантии надежности сделок международный аккредитив используют как выгодный инструмент финансирования импортных контрактов. Импортер может получить в банке-эмитенте кредит на выплату по аккредитиву. Причем сам банк возьмет эти деньги взаймы за рубежом по ставкам международного рынка, которые ниже российских. Таким образом, импортер фактически получит еще и выгодный кредит на финансирование своего контракта.
Виды банковских аккредитивов
Отзывный и безотзывный. Отзывный аккредитив может быть аннулирован или изменен банком по поручению плательщика в любой момент, и тогда деньги перечислены не будут. Уведомлять об этом бенефициара ни банк, ни плательщик не обязаны. При экспортно-импортных операциях такие аккредитивы по правилам Международной торговой палаты не применяются.
Безотзывный аккредитив тоже можно отозвать, но для этого банк должен направить получателю денег уведомление.
Аккредитив считается отмененным или измененным с того момента, как бенефициар даст на это согласие банку.
Аккредитив по умолчанию считается безотзывным, если в его тексте отдельно не указано, что он отзывной.
На практике чаще всего используются именно безотзывные аккредитивы, так как сам факт того, что аккредитив может быть отозван, сводит к нулю все преимущества такой формы расчета: стопроцентной гарантии, что поставку оплатят, уже нет.
Подтвержденный и неподтвержденный. По просьбе банка, который выпустил безотзывный аккредитив, его может подтвердить другой банк. После этого платить бенефициару обязан подтверждающий банк. Причем независимо от того, перечислил ли ему деньги банк-эмитент.
Компания из России хочет продать товар партнерам из Венесуэлы. В схеме используют аккредитив, но продавец знает, что в этой южноамериканской стране экономический кризис, и не уверен, что покупатель оплатит товар. Чтобы партнер был спокоен, венесуэльская фирма обращается в крупный международный банк, который готов подтвердить аккредитив — выступить гарантом сделки. Если покупатель получит товар, но не найдет денег, продавец все равно получит платеж от подтверждающего банка.
Покрытый и непокрытый. Открывая покрытый — депонированный — аккредитив, банк-эмитент сразу перечисляет деньги плательщика исполняющему банку. Именно этот исполняющий банк и будет платить бенефициару. Депонированные аккредитивы используют при расчетах на территории России.
Одна фирма покупает у другой товар и рассчитывается по аккредитиву. Чтобы убедить продавца, что он гарантированно получит деньги, покупатель сразу перечисляет всю сумму на счет в банке-эмитенте, а тот тут же переводит ее в банк, где обслуживается продавец. Правда, получить их он сможет только после поставки, но при этом он знает, что обещанные деньги существуют в природе, больше того, они уже зачислены в его банк.
При экспортно-импортных расчетах финансовые организации чаще всего работают по непокрытым аккредитивам. Их еще называют гарантированными. Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счет на сумму контракта, а потом списывает с него деньги по мере того, как платит бенефициару.
Кумулятивный и некумулятивный. Если банк разрешает плательщику зачислить не потраченную по текущему аккредитиву сумму на счет нового, такой аккредитив называется кумулятивным. Если неистраченные деньги возвращаются плательщику обратно, это некумулятивный аккредитив.
Когда компания часто работает с аккредитивами в одном и том же банке, есть смысл использовать кумулятивный аккредитив: не выводить деньги, если они вдруг остались, обратно, а перебросить их на оплату новой сделки.
Переводной (трансферабельный). Переводной аккредитив позволяет произвести выплату другому бенефициару, не являющемуся контрагентом плательщика по конкретной сделке. В этом случае плательщик должен подать в банк заявление и указать, кто имеет право получить деньги по аккредитиву.
Переводной аккредитив дает плательщику возможность рассчитаться с другими своими контрагентами, не переводя деньги со счета на счет.
Фирма закупает в долг металл, делает из него гвозди и продает. При этом с поставщиками металла она рассчитывается только после того, как реализует гвозди. В этом случае есть смысл сократить цепочку движения денег: поставщик металла будет получать деньги от покупателя гвоздей напрямую через переводной аккредитив.
Револьверный. Револьверный аккредитив открывают, когда сделка растянута по времени. Например, продавец поставляет товар партиями, а покупатель платит частями. Плательщик в этом случае может вносить деньги на аккредитив по мере того, как происходят расчеты.
Две компании сотрудничают постоянно, и нет смысла открывать для каждой сделки новый аккредитив, если можно сделать один «длинный» — револьверный.
Циркулярный аккредитив позволяет плательщику оплачивать свои счета в пределах определенной суммы через банки — агенты эмитента, например за границей.
С красной оговоркой. Аккредитив с красной оговоркой дает бенефициару возможность получить аванс до представления всех необходимых документов. Такое название появилось из-за того, что банки, выпускавшие в прошлом аккредитивы на бумажных бланках, выделяли оговорку об авансе в тексте красным цветом.
Резервный ( Stand-By ). Резервные аккредитивы используются для торговли со странами, где запрещены банковские гарантии, например США. Но по сути, резервный аккредитив является именно гарантией: банк-эмитент обязуется рассчитаться с бенефициаром от имени плательщика, даже если у того не будет денег.
Что такое предоплата и зачем она нужна
Бизнес услуг основан на предоставлении услуг клиентам, которые заказывают получение этой услуги в компании или у конкретного человека. Очень часто происходит так, что заказывая услугу, клиенты не приходят в заказанное ими время и компания теряет прибыль. Поэтому в этой статье мы рассмотрим, как бороться с такой ситуацией и почему так важно работать с предоплатой.
Что такое предоплата и зачем она нужна
Предоплата — это частичная или полная оплата за услуги и товары. Предоплата нужна не только компаниям, оказывающим услуги, но и самим клиентам. Сегодня каждый клиент ценит свое время и деньги, следовательно, посещая салон красоты, он хочет, чтобы забронированное им время не было отдано другому клиенту. Поэтому, внося предоплату за услуги, клиент сам себя защищает от возможных форс-мажорных обстоятельств.
Компания, оказывающая услуги, с помощью предоплаты минимизирует возможный риск остаться без получения прибыли.
В товарном бизнесе все намного проще, клиент отдает деньги и получает товар.
Что касается услуг, то здесь все немного сложнее. Клиентам психологически сложно отдать предоплату за продукт, который они пока не получили. А предпринимателю, оказывающему услуги, так же рискованно выполнять работу, которая может оказаться неоплаченной. Рискуют обе стороны.
Например, фотограф или видеограф может отснять весь свадебный день, а невесте просто не понравятся фотографии, и она не оплатит их. Получается, что фотограф работал бесплатно, так как фотографии невеста в любом случае получит в электронном варианте. Сама же невеста рискует, заказывая услуги фотографа на свадьбу, не получить фотографии по какой-то причине или получить некачественные снимки.
Поэтому, отвечая на вопрос, зачем нужна предоплата, следует заметить, что предоплата уменьшает риски обеих сторон.
Если заглянуть в законодательство, то предоплата определяется как вид обязательств, связанный с куплей-продажей товара или услуги. Предоплата — это получение исполнителем заранее оговоренной суммы за услуги, которые он будет выполнять.
— Полная предоплата предполагает оплату полной стоимости договора.
— Частичная предоплата — это аванс, внесение заранее оговоренной суммы за товары или услуги.
— Револьверная предоплата — по сути, это — постоянная оплата, которая происходит в тех случаях, когда поставка товара или услуг происходят регулярно на протяжении длительного времени
Если компания заключает с клиентом договор, то в договоре важно оговаривать возврат денежных средств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора. Неисполнение обязательств с обеих сторон приводит к возврату предоплаты.
Вообще, договорные отношения всегда должны регулироваться письменным договором, чтобы не попадать в ситуации, которые требуют судебных разбирательств.
Но многие начинающие предприниматели, которые только-только начинают оказывать услуги, задаются вопросом, как работать без предоплаты, и имею ли я право брать предоплату?
Как работать без предоплаты
Работая без предоплаты, предприниматель должен четко взвесить все свои риски. На примере фотобизнеса, фотограф, оказывающий услуги без договора и предоплаты, должен понимать, что он несет риск не получить полную оплату за проделанную работу. Он несет риск использовать свою дорогостоящую технику и не заработать.
То есть техника, на которой работает фотограф, может выйти из строя, а у него просто не будет средств, чтобы отремонтировать довольно дорогую фототехнику. Потому что он работает бесплатно.
Если предпринимателя устраивают эти риски, то он может продолжать работать без предоплаты. В таком случае стоит искать плюсы и выгоды для себя в подобном сотрудничестве. То есть, фотограф должен выстраивать такое позиционирование, чтобы его клиенты не боялись с ним работать.
Они должны понимать, что ничем не рискуют и оплачивают работу после того, как получают готовый продукт — фотографии. В любом случае, даже если работа фотографа останется неоплаченной, то фотографии войдут в портфолио фотографа и помогут привлечь новых клиентов.
Каждый предприниматель должен ценить свое время, деньги и ресурсы, которые он затрачивает, выполняя работу. Поэтому предоплата — это некая гарантия добросовестного сотрудничества, ведь, заказывая услуги, бронируя столик в ресторане или время на маникюр, клиент просто может не прийти и компания упустит прибыль.
Получите план по созданию онлайн-бизнеса с доходностью 200-500 тысяч рублей за 120 дней. Записывайтесь на открытый онлайн-мастер-класс!
Понравилась статья? Жмите «Мне нравится»!
Наверняка вы уже устали слушать о том, что привлечь клиентов через интернет сегодня уже намного дешевле, чем через стандартные источники — радио телевидение, баннеры.
Но не всегда понятно, как получать клиентов из интернета в свой бизнес. Об этом наша статья, читайте прямо сейчас!
Револьверная сделка что это?
В меморандуме написано:
— Стороны имеют преимущественное право приобретения продаваемой доли одной из Сторон по цене, за которую она продается, и на прочих равных условиях.
На что предлагают поменять:
Продажа долей собственником осуществляется по принципу «револьверной сделки» ( или покупай мою долю по предложенной мною цене, либо обязан продать свою долю по той же цене)
Что такое «револьверная сделка»? (интернет не помог в этом вопросе)
Когда устанавливается стоимость доли?
Как устанавливается цена? (рыночная/оценка бизнеса/взятая с потолка сумма)
В меморандуме идет речь о продаже доли в розничном бизнесе с несколькими филиалами
Что такое «револьверная сделка»? (интернет не помог в этом вопросе)
Евгения, добрый день! В нормативной базе РФ такого понятия как «револьверная сделка» нет, в Инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 N 1 есть понятие револьверного аккредетива, но это несколько иное+ есть понятие «револьверной кредитной карты» или «револьверного кредита». Собственно что касается сути вашего вопроса
Разъясните это предложение — «или покупай мою долю по предложенной мною цене, либо обязан продать свою долю по той же цене»
тут цена именно определяется стороной делающей предложение а залогом того, что предложение будет адекватным является
либо обязан продать свою долю по той же цене«
Здравствуйте, Евгения. Российское законодательство не содержит такого понятия как револьверная сделка. Это понятие не раскрывается. Поэтому указывать его в документах без подробной и понятной расшифровки как минимум неверно. Уточните пожалуйста, о продаже доли какого объекта идёт речь?
Понятия револьверной сделки в Гражданском кодексе РФ не существует.
Но в Гражданском кодексе РФ имеется положение про свободу договора, т.е. стороны могут прописать любые условия в договоре, которые не противоречат законодательству.
Статья 421. Свобода договора
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.
Когда устанавливается стоимость доли? Как устанавливается цена? (рыночная/оценка бизнеса/взятая с потолка сумма) Разъясните это предложение — «или покупай мою долю по предложенной мною цене, либо обязан продать свою долю по той же цене»
Данное условие возможно прописать в договоре, но его можно назвать противоречивым если это связано с продажей недвижимости или другого имущества находящегося в долевой собственности, так при собственников может быть несколько и это условие будет трудно выполнимым, так как по сути может быть нарушено право других долевых собственников.
Статья 250. Преимущественное право покупки
1. При продаже доли в праве общей собственности постороннему лицу остальные участники долевой собственности имеют преимущественное право покупки продаваемой доли по цене, за которую она продается, и на прочих равных условиях, кроме случая продажи с публичных торгов, а также случаев продажи доли в праве общей собственности на земельный участок собственником части расположенного на таком земельном участке здания или сооружения либо собственником помещения в указанных здании или сооружении.
Публичные торги для продажи доли в праве общей собственности при отсутствии согласия на это всех участников долевой собственности могут проводиться в случаях, предусмотренных частью второй статьи 255 настоящего Кодекса, и в иных случаях, предусмотренных законом.
2. Продавец доли обязан известить в письменной форме остальных участников долевой собственности о намерении продать свою долю постороннему лицу с указанием цены и других условий, на которых продает ее.
Если остальные участники долевой собственности не приобретут продаваемую долю в праве собственности на недвижимое имущество в течение месяца, а в праве собственности на движимое имущество в течение десяти дней со дня извещения, продавец вправе продать свою долю любому лицу. В случае, если все остальные участники долевой собственности в письменной форме откажутся от реализации преимущественного права покупки продаваемой доли, такая доля может быть продана постороннему лицу ранее указанных сроков.
Особенности извещения участников долевой собственности о намерении продавца доли в праве общей собственности продать свою долю постороннему лицу могут быть установлены федеральным законом.
3. При продаже доли с нарушением преимущественного права покупки любой другой участник долевой собственности имеет право в течение трех месяцев требовать в судебном порядке перевода на него прав и обязанностей покупателя.
4. Уступка преимущественного права покупки доли не допускается.
5. Правила настоящей статьи применяются также при отчуждении доли по договору мены.
Продажи доли в уставном капитале ООО данное правило тоже трудно применимо, так как продажа доли регулируется законом «Об ООО»
Статья 21. Переход доли или части доли участника общества в уставном капитале общества к другим участникам общества и третьим лицам
www.zakonrf.info/zakon-ob-ooo/» title=«Закон » Об=»» обществах=»» с=»» ограниченной=»» ответственностью»»=»»>[Закон «Об обществах с ограниченной ответственностью»]
1. Переход доли или части доли в уставном капитале общества к одному или нескольким участникам данного общества либо к третьим лицам осуществляется на основании сделки, в порядке правопреемства или на ином законном основании.
2. Участник общества вправе продать или осуществить отчуждение иным образом своей доли или части доли в уставном капитале общества одному или нескольким участникам данного общества. Согласие других участников общества или общества на совершение такой сделки не требуется, если иное не предусмотрено уставом общества.
Продажа либо отчуждение иным образом доли или части доли в уставном капитале общества третьим лицам допускается с соблюдением требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, если это не запрещено уставом общества.
3. Доля участника общества может быть отчуждена до полной ее оплаты только в части, в которой она оплачена.
4. Участники общества пользуются преимущественным правом покупки доли или части доли участника общества по цене предложения третьему лицу или по отличной от цены предложения третьему лицу и заранее определенной уставом общества цене (далее — заранее определенная уставом цена) пропорционально размерам своих долей, если уставом общества не предусмотрен иной порядок осуществления преимущественного права покупки доли или части доли.
Уставом общества может быть предусмотрено преимущественное право покупки обществом доли или части доли, принадлежащих участнику общества, по цене предложения третьему лицу или по заранее определенной уставом цене, если другие участники общества не использовали свое преимущественное право покупки доли или части доли участника общества. При этом осуществление обществом преимущественного права покупки доли или части доли по заранее определенной уставом цене допускается только при условии, что цена покупки обществом доли или части доли не ниже установленной для участников общества цены.
Что такое «револьверная сделка»? (интернет не помог в этом вопросе) Когда устанавливается стоимость доли? Как устанавливается цена? (рыночная/оценка бизнеса/взятая с потолка сумма)
Так как законом это не прописан, весь данный порядок сделки (про порядок установления цены, определения стоимости и т.д.), необходимо прописать все эти особенности в самом договоре.
Возобновляемая кредитная линия — что это такое и когда применяется?
День добрый, читатели!
Не всегда дети идут по стопам родителей.
В пример могу привести сына своего начальника Михаила, который далек от финансовых дел и старается всеми силами это доказать.
Последним его доказательством стало открытие предприятия по продаже облицовочного камня.
Дело, как оказалось, сезонное. Зимой спрос резко падает, к весне появляется.
Чтобы обеспечить предприятие денежными вложениями, Миша пользуется возобновляемой кредитной линией, что это такое, узнаете прямо сейчас.
Что такое ВКЛ? Для чего нужна возобновляемая кредитная линия
Итак, в предыдущей статье мы поговорили про, то, что такое срочная ссуда и невозобновляемая кредитная линия. Предлагаю, не раскачиваться, а сразу перейти к ВКЛ.
Возобновляемая кредитная линия, под этим названием имеется ввиду восстановление лимита задолженности при обязательном погашении заемщиком ранее полученных средств по кредиту (траншей).
С учетом того, что заемщик имеет право использовать новые транши только при обязательном соблюдении максимального лимита задолженности, но помимо этого, должен соблюдаться еще и лимит выдачи.
Важно понимать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения (в зависимости от Банка, и транши могут быть разными, 14, 30, 45, 60, 75, 90, 120, 180, 240 дней).
Дополнительно, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящий для него срок действия кредитной линии, а также выбора промежуточных сроков погашения. Если кредитная линия подразумевает фиксированные сроки погашения, то в этом случае составляется соответствующий график погашения.
Главное преимущество кредитной линии перед срочной ссудой – это не только скорость расчетов, но и имеющаяся возможность погасить кредитную задолженность на конкретную дату и за промежуток времени в целом.
Вот тут я сам бы сказал, чего. (если бы не знал, что это за продукт). Теперь давайте по порядку. У нас с Вами есть такие понятия, как НКЛ (п.2.) и ВКЛ (п.3). Вроде позиции достаточно близки… но всё-таки, я бы сказал, имеют критические отличия.
Дальше, для простоты понимания, будет именно эти 2 продукта и сравнивать. Так как ранее НКЛ, сравнивали с срочной ссудой. Соответственно, будет понятно, отличия ВКЛ от НКЛ, заодно будут отличия ВКЛ от срочной ссуды.
Поехали! На простом примере. Допустим, Вам установлен лимит ВКЛ, в размере 5 млн.руб. Срок кредита, 24 мес. Срок погашения транша 90 дней. Лимит открыт 01.03.2016 г. Что это значит? И как этим добром пользоваться? Так вот.
Вам понадобилось 2 млн.руб. Вы обращаетесь в Банк за данной суммой с заявлением по форме Банке. Банк, Вам 02.03.2016 перечисляет денежные средства на расчетный счет. Теперь у Вас 2 млн.руб. выбранный лимит ВКЛ, а 3 млн.руб. еще свободных денежных средств.
В первую очередь, это значит, что % вы будете платить, только от 2-х млн.руб. (фактической выборки). Теперь, обсудим, что с погашением данного кредита. Так вот (напоминаю, срок транша 90 дней). Это значит, что через 90 дней Вы должны будете вернуть 2 млн.руб.
Как вернуть?
А любым удобным Вам способом (проценты Вы оплачиваете ежемесячно, о них мы не будем говорить, чтобы дальше не запутывать Вас. Как это любым? – спросите Вы? Очень просто. Допустим у Вас появилось 2 млн.руб., через 35 дней. Вы можете, единовременно погасить данную задолженность. В итоге, % Вы заплатите за 30 дней, и после за 5 дней.
Возьмем тот же пример. Но с условием, что Вы разом выбрали 5 млн.руб. И у Вас в каждый месяц, приходит по 1 млн.руб. Так вот. Как только Вам приходит 1 млн.руб., Вы сразу же можете гасить кредит на этот 1 млн.руб. И, условно, на следующий день, Вы сможете вновь взять 1 млн.руб., со сроком погашения опять 90 дней.
Таким образом, Вы сможете, погашать кредит, и выбирать его вновь, хоть каждый день. Т.е. Вы не ограничены в количестве траншей, Вы ограничены лишь первоначально установленным лимитом, Выше которого выйти нельзя. А можете гасить хоть по 100 тыс. руб., каждый день, и вновь осуществлять выборку кредита.
Подытоживая, это чисто оборотный кредит. Т.е. когда Вы понимаете, что срок оборачиваемости Вашей продукции (от закупа у поставщика, до реализации покупателю) меньше срока погашения транша.
Другими словами, вложив средства ВКЛ в инвестиционную цель (например строительство), а погашая, за счет оборотных активов, Ваша «оборотка» просто будет на нуле, и Вы не сможете держать продажи на прежнем уровне.
Еще раз. Данный продукт рассчитан на тех, кому необходимо поддержание оборотных средств на должном уровне. Например, Вы производственник, которому необходимо иметь запас денежных средств, для покупки на рынке сырья, по привлекательной цене (которая может образоваться в моменте).
Либо, Вы торговое предприятие (опт или розница не принципиально). Когда, Вы реализуете продукцию с отсрочкой платежа, и когда Вам постоянно необходимы денежные средства, для поддержания должного ассортимента.
— Ну а если, я оптовое (производственное) предприятие, почему Вы не предлагаете рассмотреть вариант факторинга, Александр? — спросит меня понимающий читатель.
Отличный вопрос. И я считаю, достоин отдельного рассмотрения, в отдельной статье. Т.е. факторинг, это всё-таки не форма кредита, а именно отдельный банковский продукт. Который, собственно и не является кредитом, а является переуступкой прав требований фактору на средства, поступающие от дебитора.
Ээээ. Вот поэтому я и говорю. Обсудим отдельно факторинг)). Итак, надеюсь, тему про возобновляемую линию обсудили. И что такое ВКЛ Вы услышали. В следующей статье, обсудим вопрос, а что такое овердрафт. И в чего его отличие от ВКЛ)
Револьверный кредит. Что это такое простыми словами?
Револьверный кредит – один из самых распространённых видов кредитования, его ещё называют возобновляемым. К оружию никакого отношения он не имеет. Сам финансовый термин происходит от английского слова «revolving», что в переводе на русский означает: вращающийся, поворотный.
В двух словах его принцип действия заключается в следующем: заёмщик пользуется деньгами банка в рамках предоставленного кредитного лимита, и каждое погашение кредита тут же восстанавливает (восполняет, обновляет) лимит на сумму произведённого пополнения.
Пользоваться заёмными средствами в таком «оборотном» режиме (потратил-пополнил-восстановил лимит и так далее по кругу) можно сколько угодно раз в течение продолжительного временного промежутка, установленного кредитором.
Во всех случаям кредитор открывает заёмщику кредитную линию, поэтому есть смысл сначала поговорить о ней, а потом мы расскажем, что такое револьверный кредит простыми словами.
Что надо знать о кредитной линии?
Кредитная линия – это договор о кредитовании между банком и заемщиком, в рамках которого последний может несколько раз получать кредит в течение конкретного временного промежутка, но в рамках заранее согласованного лимита.
Центральный банк РФ в своих положениях подчеркивал, что под кредитной линией (далее – КЛ) им понимается заключение абсолютно любого кредитного соглашения, экономическое содержание условий которого хоть немного отличается от договора с разовой выдачей заемных средств.
Банк может открывать КЛ как для физических лиц, так и для юридических. Причем организациям этот вид кредита предлагают намного чаще, чем обычную ссуду с единовременной выдачей. Особенно если цель кредитования связана с пополнением оборотных средств или приобретением нескольких партий основных средств.
Ведь особенность этого вида кредитования в том, что ежемесячные проценты начисляются не на всю сумму утвержденного лимита, а лишь на фактически выданную часть ссуды.
Однако в дополнение к процентам годовых банковское учреждение может взимать в заемщика дополнительные комиссионные сборы за резервирование средств для предоставления очередного транша КЛ.
Для граждан же сумма кредитной линии основана на величине фактических поступлений заемщиков. Лимитирование устанавливается в процентах к сумме чистого оборота, которые могут кардинально различаться в разных банках. В среднем сумма кредитной линии превышает ежемесячные поступления на счет в 1,5-2,5 раза.
Более подробно о КЛ вы можете прочитать здесь.
Револьверная (возобновляемая) кредитная линия
На практике используются всего 2 вида кредитных линий:
Подобные КЛ позволяют заемщикам пользоваться заёмными деньгами столько раз, сколько возникает необходимость, но не выходя за оговоренные условия договора (величина лимита и срок действия). При этом не нужно предоставлять никаких дополнительных документов, как при новом кредитовании.
Но есть один нюанс – банк может установить период обнуления. То есть тот срок, в течение которого всю сумму кредита нужно вернуть, а потом можно пользоваться снова. Все виды револьверного кредита выдаются на базе возобновляемой КЛ.
Овердрафт
Это возобновляемый кредит для физических и юридических лиц, нюансы предоставления и погашения которого зависят от категории заемщика.
Юридическим лицам овердрафт доступен при наличии постоянных кредитовых оборотов по счету, в зависимости от суммы которых рассчитывается лимит кредитования. Этот вид еще называют кредитованием счета, поскольку денежные средства предоставляются на любые цели при их недостаточности на расчетном счете клиента.
Погашается овердрафт также в автоматическом режиме при поступлении денег на расчетный счет. Для клиента такие процедуры удобны – не нужно согласовывать предоставление траншей и помнить дату погашения. Его задача – обеспечить бесперебойные поступления.
После подписания кредитного соглашения банк устанавливает клиенту минимальное значение кредитовых оборотов, которые должны проходить по счету в банке-кредиторе. Этим банковское учреждение обеспечивает себе гарантию своевременного погашения траншей в будущем.
Минимальные обороты не берутся «с потолка», а рассчитываются от величины фактически сложившихся показателей и суммы овердрафта. Кроме этого, банк обязательно установит период, в течение которого кредитование счета прекратится. Как правило, это 40-50 дней до окончания срока действия соглашения о кредитовании.
Подобный период нужен для того, чтобы должник успел погасить всю сумму задолженности ко дню прекращения действия кредитного договора. Физическим лицам овердрафт устанавливается к дебетовым картам (все подробности здесь), по которым также наблюдаются периодические поступления.
Льготные процентные ставки предлагаются зарплатным клиентам, поскольку в наличии подобных поступлений сомневаться не приходится. В результате подписания такого соглашения клиент может уйти в минус, если возникла необходимость в деньгах, а на карточном счете их не оказалось. Погашение тоже автоматическое при очередном поступлении.
Единственное отличие овердрафта от обычной кредитной линии – отсутствие комиссии за резервирование денег для последующей их выдачи.
Револьверная кредитная карта
У истоков карточного кредитования существовал всего 1 вид кредитной карты с невозобновляемым лимитом. Это был обычный потребительский заем, который выдавался не наличными, а на карточный счет.
Сняв с такой карточки деньги полностью или частично, заемщик уже не мог рассчитывать на дополнительно ссужаемые средства даже при условии погашения существующего долга. За новой порцией денег нужно было снова идти в банк с кучей документов.
Как правило, за обналичивание средств со счета кредитной карты, банк взимает процент, причем весьма немаленький. Но лишних расходов можно избежать, если оплачивать необходимые покупки прямо с карты, не переводя свои кредитные запасы в наличность. Тем более, что такая оплата сейчас доступна практически везде, даже в мелких продуктовых магазинчиках.
Погашение долга происходит автоматически при пополнении карты. Срок внесения средств не ограничивается, но при этом банк устанавливает специальные требования по ежемесячной оплате части задолженности и процентов – это так называемый обязательный минимальный платёж.
У револьверной кредитной карты есть замечательное свойство – грейс-период. Это льготный период, в течение которого заемщик не платит банку проценты за использование заемных ресурсов. Если удалось уложиться в отведенное время, значит, вы пользовались деньгами банка совершенно бесплатно.
По этой ссылке вы сможете ознакомиться со всеми тонкостями этого замечательного банковского продукта.
Преимущества револьверного кредитования
Самое главное преимущество подобных кредитов – разовое оформление в сочетании с длительным использованием. При возникновении очередной потребности в займе не нужно снова подавать кредитные заявки, ждать решения банка и т.п. Да и иметь несколько мелких кредитов – первый шаг к просрочке.
Разве можно тут все запомнить и не пропустить очередной день икс? С револьверными кредитами эта напасть отпадает – вы один раз оформляете соглашение с банком и используете заемные ресурсы минимум год. Кроме того, здесь нет требований по наличию залога или поручительства. Значит, процесс оформления будет легким.
Процентные платежи по револьверному кредиту начисляются только на фактически использованные средства. Вам не придется платить проценты из расчета общего лимита по карте, а при краткосрочных заимствованиях использование денег будет и вовсе бесплатным (без учёта стоимости годового обслуживания карты).
Преимуществ у такого кредитования гораздо больше, чем у стандартной потребительской ссуды. Наличие револьверной кредитной линии – это запасной кошелек, воспользоваться которым можно в любой момент без ограничений. Причем клиенту не нужно ничего платить за сам факт наличия такого кошелька (разве что за годовое обслуживание банковского пластика).
Но надо всегда помнить о платёжной дисциплине – вы берёте на себя обязательства перед банком, которые надо своевременно выполнять в соответствии с договором.
Что представляет собой возобновляемая кредитная линия
Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк.
Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.
Возобновляемая кредитная линия: что это такое и где она применяется?
Возобновляемая кредитная линия — что это такое и где она применяетсяДалеко не всегда заключение кредитного договора означает выдачу строго определенной суммы. Яркое тому подтверждение – кредитная линия, представляющая собой такую форму финансирования, при которой деньги заемщику выдаются не сразу, а лишь по мере возникновения потребностей.
В области розничного кредитования по такому принципу работают кредитные карты. Вот о них, а также о некоторых других направлениях лимитного кредитования мы сегодня и поговорим.
Кредитный колодец
Чем хороша любая кредитная линия, так это тем, что она постоянно возобновляется, а значит, и пользоваться ею можно неоднократно. Получая в банке одобрение на определенный лимит расходования, заемщик приобретает право распоряжаться им так, как того пожелает душа.
Захочет – использует сразу и в полном объеме. Или же будет тратить постепенно, то погашая часть общей задолженности, то снова забираясь в средства лимита.
В общем, достоинств у кредитной линии хватает. Мы даже выделили их в отдельный список, не забыв упомянуть:
Как и в случае с обычными займами, при открытии кредитного лимита банкиры ориентируются на показатель платежеспособности клиента. А поэтому при недостаточном уровне доходов последнего они могут либо вообще не одобрить заявленный лимит, либо наложить на него дополнительные ограничения в виде разовой или месячной нормы расходования средств.
Банкиры полагают, что за простой ресурсов нужно платить. И имеют на это полное право. Впрочем, обычным людям (то бишь частным клиентам) переживать насчет таких сборов не нужно: в большинстве банков плата за резервирование применяется лишь в отношении лиц юридических.
Особенности и виды кредитных линий
Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия.
Кредитная линия – это юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, который последний может использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности заемщика в денежных средствах.
В пределах установленного лимита предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной лини.
Особенности кредитных линий
Особенность кредитной линии, как формы финансирования в том, что она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если, финансовое положение клиента ухудшилось или не выполняются условия контракта.
Заемщик может использовать кредитную линию частично. Первоначальная величина кредитной лини может быть скорректирована банком в ряде случаев из-за изменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.
Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у заемщика имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.
Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет от необходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды.
Кроме того, заемщик платит проценты только по действительно использованным суммам кредита, тогда как при получении разовой ссуды, он должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо от того использована она или нет.
Виды кредитных линий
Различают невозобновляемые кредитные линии, которые закрываются после погашения ссуды, и возобновляемые по-английски: revolving line кредитные линии (револьверный) кредит, который предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.
Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита.
Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.
В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки.
Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии, когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.
Понятно, что невозобновляемые линии удобны только при займе на не цикличную деятельность, не требующую очень быстрого вложения большей части прибыли.
В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линиибанк может предусмотреть комиссию за досрочное погашение кредита, в свою очередь по возобновляемой кредитной линии досрочно погашаемая сумма увеличит свободный незагруженный лимит, соответственно комиссия за досрочное погашение ссудной задолженности не назначается.
Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.
Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут. По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.
Виды кредитования организаций
Финансовый рынок перенасыщен предложениями от банков в части кредитования юридических лиц. Зачастую перед руководителями бизнеса встает вопрос: «Какой кредит лучше выбрать? Чем отличается овердрафт от кредитной линии? Какие преимущества и недостатки у того или иного вида кредитования?»
Срочный кредит
или, как его еще называют единовременный кредит — это вид кредита, который предоставляется Заемщику единовременно в полной сумме. Срочный кредит подразделяется на долгосрочный (более 3-х лет), среднесрочный (от 1 до 3-х лет), краткосрочный (до 1 года).
В основном банки практикуют краткосрочные кредиты. Погашение данного кредита может осуществляться по графику или единовременно в полной сумме в конце срока кредитования. Все зависит от специфики деятельности Заемщика.
Использование такого кредита для пополнения оборотных средств представляется не слишком выгодным: если оплата товара осуществляется частями и оборачиваемость дебиторской задолженности менее 180 дней, у Вас, во-первых возникнет переплата по кредитным процентам, а во вторых, с большой вероятностью банк включит в договор график погашения, начиная с 6-8 месяца кредитования, так что Вам придется досрочно отвлекать деньги из оборота.
Срочный кредит удобен при целевом использовании средств, не связанным с оборотным капиталом, а также при рефинансирования других кредитов на более выгодных условиях.
Овердрафт
— это особая форма срочного кредита, который предоставляется для завершения расчетов с контрагентами при условии отсутствия денежных средств на расчетном счете.
Устанавливается лимит овердрафта на 12 месяцев в размере 30-50% от ежемесячных оборотов компании по банковскому счету основного банка или всех банков (на усмотрение кредитующего банка). Овердрафт лучше всего подходит торговым компаниям. Цель овердрафта — покрытие кассовых разрывов.
Основным преимуществом овердрафта перед всеми другими видами кредитования является то, что банк не требует залог. Существует два вида овердрафта:
Овердрафт с «обнулением»
При таком виде овердрафта погашение задолженности осуществляется сразу после поступления денежных средств на расчетный счет заемщика путем их списания в течение дня, без предварительного согласия Заемщика; как правило, списание проводится в конце операционного дня.
Например, 01.01.13 Вы в рамках лимита овердрафта в 10 000 тыс. руб. взяли кредит на 5 000 тыс.руб.; 10.01.13 на расчетный счет компании пришло 3 000 тыc.руб.; в этот же день банк полностью спишет денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.
При погашении очередной суммы задолженности, доступный лимит возобновляется автоматически в рамках срока действия лимита кредитования, без оформления каких-либо документов.
Основным недостатком овердрафта «с обнулением» является то, что компания постоянно должна планировать платежи и в случае возникновения «финансовой дыры» не сможет воспользоваться кредитным плечом, т.к. денежные средства списываются в день их поступления в полном объеме автоматически в счет погашения задолженности по кредиту.
Возобновляемая кредитная линия: достоинства и недостатки
Возобновляемая кредитная линияВозобновляемая кредитная линия – это форма банковских займов, которые предоставляются юридическим лицам с целью пополнения оборотных средств. Данный вид кредитования требует наличия ликвидного обеспечения, в качестве которого могут выступать ценные бумаги, оборудование, недвижимость и транспортные средства предприятия.
Виды кредитных линий и их отличия
Нередки случаи, когда юридическим лицам, фирмам и предприятиям, требуется финансовая помощь банков. Однако некоторые предприятия нуждаются в займах довольно часто, из-за чего наиболее выгодным решением становится открытие кредитной линии в банке. В свою очередь кредитные линии делятся на два вида:
Невозобновляемая кредитная линия удобна для предприятий, которые часто нуждаются в небольших суммах и хотят быть уверенны, что в определенный момент банк не откажет в выдаче денег. Возобновляемая кредитная линия удобна тем предприятиям, которые постоянно нуждаются во влиянии средств, которыми они могут пользоваться в пределах заранее установленного лимита.
Особенности возобновляемой кредитной линии
Основная особенность револьверной кредитной линии – это ограничение задолженности.
Это означает, что банк при выдаче средств клиенту устанавливает определенный кредитный лимит, только полностью погасив который, можно снова получить заем. Повторное получение банковской ссуды доступно сразу после погашения задолженности в рамках сроков действия кредитной линии.
Особенности возобновляемой кредитной линии
Оформление кредита на пластиковую карточку путем открытия кредитной линии – удобный способ получения кредита, позволяющий использовать кредитные средства тогда, когда они требуются, и платить проценты только за ту сумму, которая реально была потрачена.
Однако если вы решили взять кредит на карточку, то стоит задуматься над тем, каким способом предоставления кредита воспользоваться. Банки, как правило, предлагают оформить кредитную линию 2 видов: невозобновляемую или возобновляемую.
Вы открыли невозобновляемую кредитную линию на 10 млн. рублей со сроком предоставления кредита 6 мес. Это означает, что в течение 6 мес. вы можете частями или единовременно забрать эту сумму. Например, сегодня — 600 тыс., завтра – 4 млн, через месяц – еще 5 млн, а через 5 месяцев – последние 400 тысяч.
Таким образом, на протяжении 6 месяцев вы можете постепенно расходовать 10 млн. рублей. Проценты будут начисляться с того дня, когда вы впервые сняли деньги с кредитки, пусть это будет даже 1 000 руб. Однако начисляются проценты только на израсходованную сумму.
Кроме того, следует помнить, что по истечении 6 месяцев воспользоваться деньгами вы уже не сможете, а неиспользованный остаток пойдет в счет погашения кредита. Погашение основного долга по кредиту начинается после окончания срока предоставления, до этого вы платите только проценты за пользование займом.
Возобновляемые кредитные линии
Кредитная линия представляет собой соглашение между банком и заемщиком о предоставлении кредита на определенный период в пределах согласованного лимита. Выделяют 2 вида кредитной линии – возобновляемая и невозобновляемая.
Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита.
Это обычный банковский кредит, в котором сумма и срок выплат оговаривается с банком, и выбрав общий лимит выдачи, вы уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.
Размеры таких выплат не превышают лимит задолженности, а общая сумма таких выплат не превышает лимит выдачи. Такой вид кредитных линий пользуется популярностью у предприятий, производственный процесс которых зависит от сезонных факторов.
Необходимо знать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения. При этом у заемщика имеется возможность выбора наиболее удобных для него сроков действия кредитной линии, а также выбора промежуточных сроков погашения.