С чего лучше начать составление финансового плана
Личный финансовый план
Личный финансовый план
Итак, садимся, берем лист бумаги или смартфон и фиксируем свои финансовые цели. Кстати, этот список стоит пересмотреть и откорректировать уже через три дня. А потом еще раз – через неделю. Чтобы ничего не упустить.
Финансовая цель – это по сути формула того, что хочет добиться будущий частный инвестор, за какой временной отрезок он хочет это сделать и чем ради цели готов пожертвовать. Таким образом, мы фиксируем приемлемый уровень расходов на повседневные нужды и на зафиксированные цели.
Несколько важных примечаний по перечню финансовых целей:
На втором этапе, напротив каждой цели в списке нужно проставить ее текущую ориентировочную стоимость, а также год и месяц, когда бы вы хотели эту цель достичь. И, наконец, дату старта – день, с которого достижение цели начнется.
Если цели повторяющиеся – например, для вас это смена авто раз в три года – такую подробность тоже необходимо зафиксировать.
На третьем этапе вы должны определиться, сколько денег из дохода вы готовы «отчислять» на каждую цель. Важно соотнести эту цифру с реальными ежемесячными доходами. Уже на этом этапе вы поймете, что не все цели – такие уж важные. Вычеркиваем или дописываем нужное. Попробуйте «поиграть» с датами по каждой цели – сокращая или, наоборот, удлиняя срок достижения поставленной задачи.
Уточним, что в продвинутых планах учитываются не только финансовые риски, но и перспективы карьерного роста с учетом прогноза темпов роста доходов до зарплатного потолка по своей профессии.
Составили личный финансовый план? Теперь, отправляясь на биржу, составьте самостоятельный финансовый план по целям инвестирования – вторичный по отношению к общему.
Подушка безопасности
Честно говоря, вопрос подушки безопасности для будущего частного инвестора – архиважный. О каких суммах расходов из общего объема имеющихся у вас денег может идти речь? Рассчитайте ее так, чтобы ошибка не нанесла ощутимый урон в будущем.
Проще говоря, решите, какую часть дохода можно выделить на эксперименты с инвестированием, а сколько вы будете прятать под подушкой на случай возможного зомбиапокалипсиса в виде очередной пандемии, болезни, незапланированных расходов или потери работы?
Финансовые эксперты советуют держать в «защитных» активах средства на шестимесячный срок привычного образа жизни вашей семьи. Обычно столько уходит на неспешный поиск хорошей работы или восстановление после серьезной неприятности.
На что стоит обратить внимание при составлении подушки безопасности:
Один из широко известных инвесторов отмечает, что золото в инвестпортфеле двадцатилетнего инвестора может занимать долю всего в 5%. А вот если инвестору за 60 лет, хорошо бы в золоте держать треть активов. Случись кризис, у молодого человека будет возможность поправить свое положение, а вот у пожилого таких возможностей на порядок меньше.
Итак, вы готовы отправляться на биржу. Продали полученную в наследство квартиру, сняли сумму с низкопроцентного депозита (шутки шутками, но многие печальные истории инвестирования начинаются именно с таких решений). Или, как мы и рекомендовали выше, нашли в своих доходах 10% денег, которые можно ежемесячно тратить на инвестиции.
Определяем свой риск-профиль
Если человек по жизни предельно осторожен, было бы нелепо посоветовать ему искать счастья на венчурном рынке стартапов, из которых ежедневно кто-то умудряется разориться, а кто-то озолотиться. Такой инвестор начнет откровенно «плавать» при принятии решений и постоянно ошибаться. Потому что «это – не его».
Именно поэтому новичкам рекомендуется заблаговременно вычислить свой риск-профиль. Обычно используется градация — консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестирования. Но, чем ниже риски, тем меньше доходность.
К консервативным инструментам традиционно относят депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость и ETF.
Агрессивные игроки предпочитают акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговлю валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
С определением риск-профиля способен помочь брокер, без договора с которым на биржу все равно не попасть. Далее в зависимости от риск-профиля составляется биржевой финансовый план с нужными вам целями.
Подробнее о риск-профиле читайте в нашем следующем материале: «Рублевые и валютные возможности на фондовом рынке. Какие инструменты для какой стратегии подходят?»
С чего лучше начать составление финансового плана
Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.
Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:
Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.
Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.
«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»
Доход от труда – заработная плата
Как увеличить
Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.
Доход от государства
Пособия, льготы, налоговые вычеты.
Как увеличить
Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.
Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.
Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.
Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.
Текущие расходы
Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.
«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»
Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.
Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.
Социальные расходы
Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.
Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.
Выплаты по кредитам
Как уменьшить
Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.
Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.
Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»
Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.
Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.
Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.
К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.
Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.
Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.
Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.
Личный финансовый план: что это такое и зачем он нужен
Допустим, вы хотите накопить на машину, квартиру или образование детям, но не знаете, с чего начать и каковы ваши возможности. Именно для этого и был придуман личный финансовый план. О том, что это, зачем он нужен и как вам поможет, мы спросили у финансовых консультантов Натальи Смирновой и Игоря Файнмана, а также директора по коммуникациям финансового маркетплейса «Сравни.ру» Александры Красновой.
Личный финансовый план — это документ, в котором расписаны ваши финансовые цели и способы их достичь. Он может быть долгосрочным или краткосрочным — на месяц, год, десять лет или всю жизнь. Фактические это аналог бизнес-плана, который составляют для развития компании, только вместо нее — ваш личный или семейный бюджет.
За рубежом такой план есть почти в каждой семье, рассказал Игорь Файнман. По словам Натальи Смирновой, там подобный документ составляют на три поколения, чтобы было, что оставить внукам. Однако в России такое представить сложно, это связано с частыми изменениями валютного курса, налогов, пенсий и законодательства. В связи с этим каждый год нужно пересматривать свой личный финансовый план, чтобы учесть в нем все.
Первым делом определите свои финансовые цели
Эксперты посоветовали начать с определения финансовых целей. Поставить их нужно четко. Для этого необходимо определить, чего вы хотите и в какие сроки. Кроме того, нужно знать, насколько важна эта цель. От этого зависит уровень риска, который вы готовы принять для ее достижения.
Необходимо понять, как вы видите свою жизнь в ближайшем времени и в будущем, говорит Александра Краснова. Хотите ли вы купить квартиру или будете ее снимать, нужна ли вам машина, сколько денег вы хотите накопить, когда планируете выходить на пенсию и на что будете жить в старости.
После того, как вы определили цель и срок ее реализации, нужно узнать, сколько она для вас будет стоить. А дальше необходимо выяснить, откуда вы будете брать на нее деньги. Для этого необходимо рассчитать ваши расходы и доходы и записать их в таблицу.
Считаем доходы и расходы
Краснова рассказала, что считать доходы и расходы нужно, чтобы понять, на что вы тратите деньги, сколько свободных средств остается и хватает ли их на реализацию ваших целей. Исходя из этого надо будет планировать бюджет: на что можно урезать расходы и где можно заработать дополнительные деньги, чтобы хватило на реализацию задуманного.
Смирнова отметила, что можно рассмотреть вариант экономии на отпуске. Также можно сэкономить на продуктах питания, но не переходить на хлеб и воду, а выбрать другие магазины с более доступными ценами.
Консультант посоветовала сделать примерный прогноз темпов роста доходов, так как, скорее всего, человек не будет получать одну и ту же зарплату всю жизнь. Необходимо изучить свою профессиональную сферу и понять, достигли вы зарплатного потолка или нет. То же самое нужно сделать и с остальными источниками доходов. Например, останется ли в будущем подработка или она отпадет.
Не забывайте про свои активы и пассивы, напоминает Файнман. Например, квартиру, которая находится в собственности либо арендуется, автомобиль, земельный участок, гараж. По его словам, ненужные активы, например гараж, где хранится только зимняя резина, можно продать, а вырученные средства положить на депозит.
Еще одним важным элементом личного финансового плана Файнман считает финансовую подушку безопасности, которая необходима на случай кризиса.
Как и куда откладывать деньги
Если человек копит на что-то, что планирует купить в течение года, то лучше всего хранить средства в рублях, долларах и евро, чтобы защитить себя от колебаний курса валют. «Проще всего это делать с помощью вкладов в банке или мультивалютных счетов», — советует Краснова.
Можно каждый месяц откладывать до 10% от зарплаты на накопительный счет. «Имеет значение не сумма, а регулярность. Когда молодой человек начинает копить систематически, в старости он гарантированно будет состоятельным человеком», — сказал Файнман.
Кроме того, нужно раз или два в год инвестировать деньги, говорит консультант. Например, в облигации или акции с дивидендными выплатами. С такой периодичностью инвестировать проще, так как это не отвлекает от основной работы и можно как следует разобраться в вопросе. Или можно купить недвижимость и получать в течение года арендную плату.
Смирнова уверена, что вкладывать средства необходимо в зависимости от выбранной цели. Например, если человек копит на отпуск, то лучше хранить средства на депозите, так как другие инструменты будут более рискованными. Если цель растянута на несколько лет, то также необходимо учитывать, насколько человек готов идти на риск и насколько цель важна. Можно вкладываться в акции и облигации, а их пропорция будет зависеть от приемлемого уровня риска для человека или семьи. Если человек не готов рисковать, то в портфеле будет больше облигаций, а в обратном случае — акций.
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее
С чего начать составление финансового плана: мой опыт
С чего начать финансовое планирование — очень хороший вопрос. И, казалось бы, все просто. Нам всем знакомы ключевые элементы финплана: где-то взять деньги, как-то их сохранить и каким-либо способом преумножить сохраненное.
Встречаясь со своими друзьями, мы каждый раз обсуждаем финансовые планы — у всех нас есть финансовый план. Проблема в том, что этот план постоянно меняется. Сегодня я коплю на машину, через месяц решил сделать ремонт, полгода спустя купил акции на деньги, сэкономленные на ремонте. А на Новый год я покупаю себе в подарок планшет, продав акции, которые выросли на 10%. И вот уже на новом планшете я снова рисую очередной финансовый план накоплений на машину.
Таким финансовым планированием я занимался много лет. Очень удобно: поменялись цели —поменялся план. Но вот мне стукнуло 35, хотя, это не главное. Примерно через месяц после моего дня рождения, мне пришло уведомление о сокращении. Письмо было очень грамотное, красивое — не к чему придраться. Я не буду рассказывать о депрессии и философских аспектах переживания подобных ситуаций. Скажу сразу — это заставило меня серьезно задуматься о том, чего я хочу в конце своей карьеры. Или так: к чему я хочу прийти в конце своей трудовой деятельности.
Отвечая себе честно на вопрос о далекой цели, я потратил пару недель. Сначала ты себе говоришь: «Ок, хочу квартиру и денег». Какую квартиру и где? Сколько денег? Оу, это в долларах или в рублях? Возникают нюансы. Если денег нужно столько, чтобы каждое лето ездить на море, то может просто жить на море? Если уже не работаешь, можно себе такое позволить… Найти баланс между обобщениями и конкретикой не так просто. Но, сделав это хотя бы раз, получаешь мощный драйвер.
В 2019 году чашка кофе в Москве стоила 137 рублей («гуглневрет»). Если каждый день экономить на одной чашке, в годовом выражении это даст — представьте — 50 тысяч рублей. Даже без учета процентов и, тем более, сложных процентов, простая кофейная экономия за 10 лет даст 500 тысяч. И если вы знаете, зачем вам нужна эта сумма через 10 лет, то вы уже не просто экономите — вы инвестируете в своё будущее.
Дальше уже дело техники. Можно кликнуть на умного совенка в приложении Тинькофф и узнать, как распорядиться суммой в 50 тысяч — опций будет много. Помните главное: увидеть свою долгосрочную цель — это то, что нужно для стабильного финансового плана.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории