С чего рекомендуется начать составление личного финансового плана
Урок 5 Как составить личный финансовый план
Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.
У большинства граждан финансовые задачи примерно схожи: купить дом или автомобиль; иметь стабильный доход и накопления и пр.
Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет видеть пути их достижения. Например, чтобы купить квартиру или дом, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, необходимо найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.
Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:
На какой срок лучше составлять свой финансовый план, зависит от поставленных задач.
Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение года и позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.
Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного, например недвижимости, автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план рассчитывается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.
Долгосрочный финансовый план ориентирован на накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.
Финансовый план поможет вам определить, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Хозяйствующие субъекты как правило, всегда пользуются таким планированием, а граждане е часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.
Как составить личный финансовый план
Шаг 1. Поставьте цель
Шаг 2. Определитесь со сроками
Необходимо выбрать срок, на который вы сможете реализовать поставленную цель.
Шаг 3. Оптимизируйте свои доходы
Определите все источники вашего дохода, после чего, разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше и как это можно сделать.
Шаг. 4. Оптимизируйте статьи расходов.
Необходимо отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы, например, снимите квартиру, то аренда и коммунальные расходы необходимы. А вот поход каждый выходной в ресторан – необязательная трата, которую можно сократить.
Составить личный финансовый план возможно несколькими способами
— можно вести записи в таблице Exel. Программа позволит выставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат
— можно вносить записи в блокнот или специальную книгу
— если вы занимаетесь долгосрочным инвестированием, то можно составить план в режиме онлайн.
Разработка личного финансового плана можно заниматься только если у вас есть четкая цель.
Как правильно следовать личному финансовому плану
Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно представлять какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.
Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах. Поэтому не думать только лишь о том, как реализовать ваш личный финансовый план, не забывайте о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.
Ошибки финансового планирования
Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, наивно полагают, что получиться все сразу. На само деле это не так.
Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально. Будьте реалистами
Личный финансовый план
Личный финансовый план
Итак, садимся, берем лист бумаги или смартфон и фиксируем свои финансовые цели. Кстати, этот список стоит пересмотреть и откорректировать уже через три дня. А потом еще раз – через неделю. Чтобы ничего не упустить.
Финансовая цель – это по сути формула того, что хочет добиться будущий частный инвестор, за какой временной отрезок он хочет это сделать и чем ради цели готов пожертвовать. Таким образом, мы фиксируем приемлемый уровень расходов на повседневные нужды и на зафиксированные цели.
Несколько важных примечаний по перечню финансовых целей:
На втором этапе, напротив каждой цели в списке нужно проставить ее текущую ориентировочную стоимость, а также год и месяц, когда бы вы хотели эту цель достичь. И, наконец, дату старта – день, с которого достижение цели начнется.
Если цели повторяющиеся – например, для вас это смена авто раз в три года – такую подробность тоже необходимо зафиксировать.
На третьем этапе вы должны определиться, сколько денег из дохода вы готовы «отчислять» на каждую цель. Важно соотнести эту цифру с реальными ежемесячными доходами. Уже на этом этапе вы поймете, что не все цели – такие уж важные. Вычеркиваем или дописываем нужное. Попробуйте «поиграть» с датами по каждой цели – сокращая или, наоборот, удлиняя срок достижения поставленной задачи.
Уточним, что в продвинутых планах учитываются не только финансовые риски, но и перспективы карьерного роста с учетом прогноза темпов роста доходов до зарплатного потолка по своей профессии.
Составили личный финансовый план? Теперь, отправляясь на биржу, составьте самостоятельный финансовый план по целям инвестирования – вторичный по отношению к общему.
Подушка безопасности
Честно говоря, вопрос подушки безопасности для будущего частного инвестора – архиважный. О каких суммах расходов из общего объема имеющихся у вас денег может идти речь? Рассчитайте ее так, чтобы ошибка не нанесла ощутимый урон в будущем.
Проще говоря, решите, какую часть дохода можно выделить на эксперименты с инвестированием, а сколько вы будете прятать под подушкой на случай возможного зомбиапокалипсиса в виде очередной пандемии, болезни, незапланированных расходов или потери работы?
Финансовые эксперты советуют держать в «защитных» активах средства на шестимесячный срок привычного образа жизни вашей семьи. Обычно столько уходит на неспешный поиск хорошей работы или восстановление после серьезной неприятности.
На что стоит обратить внимание при составлении подушки безопасности:
Один из широко известных инвесторов отмечает, что золото в инвестпортфеле двадцатилетнего инвестора может занимать долю всего в 5%. А вот если инвестору за 60 лет, хорошо бы в золоте держать треть активов. Случись кризис, у молодого человека будет возможность поправить свое положение, а вот у пожилого таких возможностей на порядок меньше.
Итак, вы готовы отправляться на биржу. Продали полученную в наследство квартиру, сняли сумму с низкопроцентного депозита (шутки шутками, но многие печальные истории инвестирования начинаются именно с таких решений). Или, как мы и рекомендовали выше, нашли в своих доходах 10% денег, которые можно ежемесячно тратить на инвестиции.
Определяем свой риск-профиль
Если человек по жизни предельно осторожен, было бы нелепо посоветовать ему искать счастья на венчурном рынке стартапов, из которых ежедневно кто-то умудряется разориться, а кто-то озолотиться. Такой инвестор начнет откровенно «плавать» при принятии решений и постоянно ошибаться. Потому что «это – не его».
Именно поэтому новичкам рекомендуется заблаговременно вычислить свой риск-профиль. Обычно используется градация — консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестирования. Но, чем ниже риски, тем меньше доходность.
К консервативным инструментам традиционно относят депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость и ETF.
Агрессивные игроки предпочитают акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговлю валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
С определением риск-профиля способен помочь брокер, без договора с которым на биржу все равно не попасть. Далее в зависимости от риск-профиля составляется биржевой финансовый план с нужными вам целями.
Подробнее о риск-профиле читайте в нашем следующем материале: «Рублевые и валютные возможности на фондовом рынке. Какие инструменты для какой стратегии подходят?»
Личный финансовый план: как его составить, вести и достигнуть финансовых целей!
Задайте себе вопрос: хотели бы Вы обрести финансовое благополучие? Что это значит конкретно для Вас? Как проложить путь к финансовой свободе?
Если Вас интересуют эти вопросы, то полезно будет узнать об инструменте, способном максимально ускорить достижение финансовой свободы. Он называется личный финансовый план. Это документ, в соответствии с которым осуществляется управление личными финансами. Он позволяет перевести действия людей в отношении своих денег из разряда стихийных и эмоциональных в разряд осознанных и планируемых поступков. Это карта, в которой учтено достижение всех Ваших целей. Движение по ней делает жизнь максимально приятной и комфортной.
Как и почему это работает? Наверняка, среди читателей данной статьи немало автомобилистов. К примеру, перед тем как впервые поехать в другой город любой водитель откроет карту и проложит маршрут. Отметит основные промежуточные деревни и города, которые ему предстоит проехать, чтобы сверить по ним правильность своего движения. Проверит работоспособность автомобиля: уровень масла, тормозную систему, давление в шинах. Также он просчитает запас бензина и возьмет некоторую сумму денег на непредвиденные ситуации. Запасное колесо – тоже важнейшая вещь в пути.
Как составить личный финансовый план? Это не сложно:)
Чем отличаются описанные выше действия водителя от ежедневных действий человека? Чаще всего, жизнь больше похожа на броуновское движение: никакой цели, неи карты и плана действий.
Но важно ли Вам исполнить свои мечты? Везде, где есть потребность достичь цель точно и в срок, используется тщательно продуманный план. Ни один инвестор не будет участвовать в предприятии, если не увидит бизнес-плана. Потому что только его наличие говорит о том, насколько тщательно все продумано, что и как будет сделано. Появляется системность в действиях, которая приносит максимальные результаты.
Опять же, люди думают, что достижении финансового благополучия и создание личного капитала происходит после получения какой-нибудь крупной суммы денег. На наших семинарах по финансовой грамотности участники выполняют упражнение, где их за минуту просят распределить 1 000 000 рублей. Многим не хватает времени. Они не знают заранее, куда направить этот миллион. Когда спрашиваешь, для чего им деньги, то самый распространенный ответ: «Там разберемся». Но богатство формируется постепенно, сравнительно небольшими суммами.
И если нет плана, то даже случайные и большие доходы обычно тратятся на что-то «срочное» и «очень важное», родственники и друзья просят в долг, а потом не все возвращают. Естественно, на создание личного капитала ничего не остается. Поэтому, Вы должны знать заранее, куда и сколько направить денег. Чтобы ничего не забыть и не запутаться, все решения заносятся в личный финансовый план. Перейдем к методике его разработки.
Составление личного финансового плана делается в четыре этапа:
1. Определение целей.
2. Оценка собственных финансовых возможностей.
3. Корректировка плана: изменение целей в зависимости от Ваших возможностей или наращивание доходов.
4. Определение инвестиционной стратегии и подбор финансовых инструментов.
Начнем по порядку. Для чего необходимо определить цели? Ответ очень прост: ведь деньги нам нужны именно для их достижения. Просто преумножение капитала или прирост активов не главное. Это лишь промежуточный этап для того, чтобы позволить себе реализовать более масштабные цели.
Поэтому необходимо знать конкретные характеристики цели: например, автомобиль Nissan Teana, 2009 года выпуска, черного цвета, с кожаным салоном, объемом двигателя 2.0. Чем больше конкретики, тем лучше. Далее необходимо прописать стоимость и срок достижения, т.е. дату покупки с точностью до года. Таким образом, Ваши цели будут собраны в таблице событий:
Это приблизительный список, который затем корректируется и уточняется. Например, вносится смена автомобиля каждые 4 года, обучение всех детей и т. Общая стоимость целей составляет вполне конкретную сумму денег, которую нам необходимо заработать. Точка назначения определена, первый этап составления личного финансового плана выполнен.
Для чего нужен личный финансовый план: смета целей, достижение целей, разумное планирование
Следующим шагом является определение точки отправления и шага, с которым мы будем двигаться к своему финансовому благополучию, к своим целям. Для этого составляются два финансовых отчета: Активы-Пассивы и Доходы-Расходы (личный бюджет).
Активами мы называем всю Вашу собственность, которая стоит денег. Далее идет разделение на реальные активы и другие активы (имущество). Реальные активы – те, что приносят доходы: банковские депозиты, акции, ПИФы, квартиры, сдаваемые в аренду. Другие активы или имущество не приносят денег, например, квартира, в которой Вы живете.
Наоборот, Вы платите квартплату 2 000 – 3 000 рублей каждый месяц. Но представьте себе, что у Вас нет своего жилья. Придется арендовать и платить уже по 20 000 руб. в месяц. Т.е. собственная квартира экономит 17 000 руб. Как говорится, сэкономил, значит заработал. Записываем стоимость всех активов, а по реальным активам добавляем размер годового дохода и процентную ставку, чтобы анализировать эффективность вложений. Опять же, всю информацию необходимо отразить на бумаге, заполнив таблицу:
Следующим шагом определяем размер Ваших пассивов, т.е. всех денег, которые нужно вернуть: кредиты в банках, займы.
Разница между активами и пассивами является отправной точкой, из которой Вы начинаете движение к целям. В нашем примере это капитал в размере 5 350 000 руб. Хуже, когда эта разница нулевая, но еще тяжелее, когда разница отрицательная. Тогда в таблицу событий добавляем возврат долгов.
Как реализовать личный финансовый план: ставим земные цели
Дальше мы определяем, какими темпами будем двигаться к своему финансовому благополучию. Откуда мы берем деньги на наши цели? Из доходов. Но их часть уходит на питание, транспорт, связь и другие расходы. Получается, что на цели идет только то, что остается. В статье, посвященной планированию семейного бюджета, мы говорили, что желательно сразу после получения денег откладывать определенную часть, а уже оставшиеся со спокойной душой тратить. Поэтому заполняем таблицу личного бюджета:
Разница между ежемесячными доходами и расходами составляет инвестируемую сумму. Именно она является «шагом», с которым мы идем к достижению своих целей. Проделанную работу продемонстрируем в виде рисунка.
Теперь можно показать схему, по которой должно быть организовано грамотное управление личными финансам, приводящее к финансовому благополучию.
На положительную разницу между доходами и расходами формируется колонка активов, которые при их правильном подборе увеличивают наши доходы. Затем, в соответствии с планом деньги выводятся из финансовых инструментов для реализации целей.
Если вы уже хотите составить финансовый план в Центре финансовой культуры, то можете почитать подробнее о нем на данном сайте.
Мы завершили подготовительную часть работы. Теперь можно переходить к непосредственно составлению личного финансового плана. Сделаем это во второй части данной статьи.
С чего начать составление финансового плана: мой опыт
С чего начать финансовое планирование — очень хороший вопрос. И, казалось бы, все просто. Нам всем знакомы ключевые элементы финплана: где-то взять деньги, как-то их сохранить и каким-либо способом преумножить сохраненное.
Встречаясь со своими друзьями, мы каждый раз обсуждаем финансовые планы — у всех нас есть финансовый план. Проблема в том, что этот план постоянно меняется. Сегодня я коплю на машину, через месяц решил сделать ремонт, полгода спустя купил акции на деньги, сэкономленные на ремонте. А на Новый год я покупаю себе в подарок планшет, продав акции, которые выросли на 10%. И вот уже на новом планшете я снова рисую очередной финансовый план накоплений на машину.
Таким финансовым планированием я занимался много лет. Очень удобно: поменялись цели —поменялся план. Но вот мне стукнуло 35, хотя, это не главное. Примерно через месяц после моего дня рождения, мне пришло уведомление о сокращении. Письмо было очень грамотное, красивое — не к чему придраться. Я не буду рассказывать о депрессии и философских аспектах переживания подобных ситуаций. Скажу сразу — это заставило меня серьезно задуматься о том, чего я хочу в конце своей карьеры. Или так: к чему я хочу прийти в конце своей трудовой деятельности.
Отвечая себе честно на вопрос о далекой цели, я потратил пару недель. Сначала ты себе говоришь: «Ок, хочу квартиру и денег». Какую квартиру и где? Сколько денег? Оу, это в долларах или в рублях? Возникают нюансы. Если денег нужно столько, чтобы каждое лето ездить на море, то может просто жить на море? Если уже не работаешь, можно себе такое позволить… Найти баланс между обобщениями и конкретикой не так просто. Но, сделав это хотя бы раз, получаешь мощный драйвер.
В 2019 году чашка кофе в Москве стоила 137 рублей («гуглневрет»). Если каждый день экономить на одной чашке, в годовом выражении это даст — представьте — 50 тысяч рублей. Даже без учета процентов и, тем более, сложных процентов, простая кофейная экономия за 10 лет даст 500 тысяч. И если вы знаете, зачем вам нужна эта сумма через 10 лет, то вы уже не просто экономите — вы инвестируете в своё будущее.
Дальше уже дело техники. Можно кликнуть на умного совенка в приложении Тинькофф и узнать, как распорядиться суммой в 50 тысяч — опций будет много. Помните главное: увидеть свою долгосрочную цель — это то, что нужно для стабильного финансового плана.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Как составить личный финансовый план. Пошаговая инструкция
Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.
Этап 1. Переводим мечты в цели
Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 руб. пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:
Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 руб., прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 руб. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 руб. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.
Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.
Комментарий психолога Елены Станковской:
«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты».
Этап 2. Считаем доходы
Совокупный доход складывается из трех составляющих:
1. Доход от труда – заработная плата
Как увеличить? Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.
2. Доход от государства
Пособия, льготы, налоговые вычеты.
Как увеличить? Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.
Совет. Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.
3. Доход от активов
Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т.д.
Как увеличить? Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.
Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.
Этап 3. Считаем расходы
Расходы тоже делятся на несколько категорий:
1. Текущие расходы
Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.
Как уменьшить? «У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку», — советует психолог Елена Станковская.
2. Расходы на активы
Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.
Как уменьшить? Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.
3. Социальные расходы
Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.
Как уменьшить? Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.
4. Выплаты по кредитам
Как уменьшить? Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.
Еще раз про цели
Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.
Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
Комментарий Елены Станковской:
«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим».
В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.
Этап 4. Защита финансового плана
Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.
Как защититься от рисков
Итак, теперь вы:
прояснили все цели: общие и ежемесячные;
проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
учли расходы на защиту от рисков;
готовы откладывать средства на желанные цели.
Осталось решить, какие финансовые инструменты для этого выбрать.
Этап 5. Куда вложить?
Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.
Консервативные инструменты
Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.
Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.
Агрессивные инструменты
Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.
К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
Этап 6. Выполняем финансовый план
Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.
Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.
1. Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.
2. Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.
3. Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.
4. Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.
5. Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.
При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.
Коротко
БКС Брокер
Последние новости
Рекомендованные новости
Главное за неделю. В ожидании Санты
Итоги торгов. Под конец сессии выкупили все снижение
IT-сектор США. Во что стоит инвестировать на 5 лет
Дивидендный портфель 2021. Подводим итоги
Ozon — затянутая «история роста»
Какие дивидендные прогнозы на 2021 сработали, а какие нет
Резкое падение цен на газ. Газовое ралли закончилось?
SoFi Technologies. Есть ли перспективы у популярного финтеха
Адрес для вопросов и предложений по сайту: bcs-express@bcs.ru
* Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
Приведенная информация и мнения составлены на основе публичных источников, которые признаны надежными, однако за достоверность предоставленной информации ООО «Компания БКС» ответственности не несёт. Приведенная информация и мнения формируются различными экспертами, в том числе независимыми, и мнение по одной и той же ситуации может кардинально различаться даже среди экспертов БКС. Принимая во внимание вышесказанное, не следует полагаться исключительно на представленные материалы в ущерб проведению независимого анализа. ООО «Компания БКС» и её аффилированные лица и сотрудники не несут ответственности за использование данной информации, за прямой или косвенный ущерб, наступивший вследствие использования данной информации, а также за ее достоверность.