влияют ли займы на кредитную историю в банке
Миф или реальность. Можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозаймов?
Многие считают, что испорченную кредитную историю можно улучшить за счёт микрозаймов. Якобы микрофинансовые организации менее требовательны к заёмщикам, поэтому кредитуют даже тех, кто неоднократно допускал просрочку. А далее вовремя возвращённый микрозаём повышает кредитный рейтинг, и можно идти в банк за более «дешёвыми» деньгами. Так ли это на самом деле?
Просрочка — повод идти в МФО?
Разное случается в жизни — задерживают зарплату, увольняют и так далее. Ситуация осложняется, если имеется кредит в банке и отсутствуют сбережения. Кредитная история портится из-за просроченной задолженности и уже после такого получить ссуду гораздо сложнее.
Что делать с испорченной кредитной историей? Фото: nedvio.com
Поэтому везде, где только можно, советуют улучшать кредитную историю через микрозаймы. Считается, что микрофинансовые организации (МФО) более лояльно, чем банки, относятся к тем, кто вовремя не погашал задолженность. Это правда. Если взять микрозаём и вернуть его, то кредитный рейтинг повысится. Тоже правда.
Банки не любят заёмщиков МФО
Но данные «Объединённого кредитного бюро» (ОКБ) показывают, что банки неохотно выдают кредиты тем, кто пользовался услугами МФО. ОКБ выбрало 30 млн кредитных историй и проанализировало их.
Банки отказывают заёмщикам МФО. Фото: financegid.ru
Впрочем, бюро подчёркивает, что прямой зависимости нет. Так как банки скрывают причины отказа в выдаче кредита, то не факт, что они отказывали из-за того, что люди ранее получали микрозаймы или являются действующими заёмщиками МФО. Тем не менее, данные красноречивы, поэтому такой способ восстановления кредитной истории нужно использовать в самую последнюю очередь, когда нет других вариантов.
Банки мимикрируют под МФО
В качестве альтернативы микрозаймам можно попробовать взять небольшой кредит в банке, тем более, что сейчас кредитные организации активно выдают «займы до зарплаты». Подобные проекты есть в Сбербанке, Альфа-Банке и «Почта Банке». Можно попробовать взять кредитную карту. В целом лучше всего исправлять кредитную историю через банки.
Лучше не «пачкать» кредитную историю
Но, конечно, идеальный вариант — это не портить кредитную историю вовсе, поскольку данные о просрочках хранятся в течение 10 лет (с 2022 года этот срок сократится до семи лет). И нет никаких работающих способов удалить из истории эти сведения, если только они не ошибочны. Ни за какие деньги.
Кредитную историю изменить невозможно, ни за какие деньги. Фото: postila.ru
Чтобы не портить кредитную историю, достаточно следовать всего двум правилам: прежде чем оформить ссуду, трижды подумать, а сможешь ли ты её выплатить, и иметь сбережения в размере трёх ежемесячных платежей по кредитам на случай потери работы, дохода и других неприятных жизненных ситуаций.
Что влияет на кредитную историю
Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.
Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.
А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.
Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.
Если отказаться от кредита
Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.
Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.
Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.
А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.
У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.
Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.
Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.
Досрочно погасить рассрочку
Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.
Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.
Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.
По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.
Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.
Обратиться в несколько банков одновременно
Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.
Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.
Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.
Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.
Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:
Обратиться в ломбард
Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.
Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.
Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.
Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.
Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.
Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.
«Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.»
Не моментально, а не позднее 5 рабочих дней. Моментально можно увидеть, что какой-то банк запрашивал КИ субъекта (да и то, не совсем моментально), а не то, что субъект оставил заявку на кредит.
Да и в принципе с БКИ в России пока все по принципу «гладко было на бумаге, да забыли про овраги».
Требования по КИ есть, но санкции за несвоевременную или неполную передачу данных не явные и не строгие, а затраты на передачу большие, а денег банку это не приносит. Поэтому Банки не всегда корректно и вовремя передают КИ в БКИ.
Лично у меня в КИ с марта 2018 года висит заявка на потреб ВТБ в статусе «На рассмотрении». Хотя я от нее давно отказалась. Уже и в другом банке кредит погасила. Закрытая карта Альфабанка болталась в КИ пока я не подняла на уши ЦБ, Банк и само БКИ. Три месяца с даты закрытия, десяток писем и жалоб и КИ обновилась.
Елена, как раз мой случай. а как до БКИ «добраться»? меня Сбербанк вывел из созаемщиков в чужой ипотеке, но в БКИ до сих пор уже 1,5 года (узнала об этом только вчера) болтается 1500000 что является обременением и мне отказывают в рефинансировании моих кредитов. Может прямо в БКИ с документами? В Сбербанк уже претензию сделала. Приму совет..
В НБКИ недавно появилась возможность дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Очень удобная штука
Сергей, они не уникальны, и это по закону так
Так же отмечу, что быстрое и досрочное погашение кредита влияет так же негативно как и просрочка кредита.
У банка в каждую заявку или уже выданный кредит попадают его затраты на издержки связанные с обслуживанием:
— Ведение счетов
— Выпуск и изготовление карт.
— Работа Интернет приложения (Условно: Стоимость Разработки ПО и его обновлений / на количество клиентов)
— Потенциальное обслуживание Консультантов (как на телефоне, так и в офисе)
— Аренда офисов/бумага для распечатки документов/техника
— и многое другое
Так получается что средняя постоянная издержка на обслуживание клиента допустим условно 500р. Поэтом и получается, что необходимы клиенты которые уплаченными процентами как минимум:
1) Вернут издержки на обслуживание кредита
2) Превысят доходы которые могли бы получить другим путём: (Сумма кредита + сумма Резерва + Издержки) * Ставку ЦБ РФ
Исходя из этого мелкие потребительские кредиты с большими процентами.
Поэтому для большинства банков, чтобы не испортить свою кредитную историю Полное досрочное погашение следует выполнять не раньше чем через 6 месяцев (в этом случае вы не ошибётесь) Допустимы и другие сроки, но они будут скакать от неизвестных цифр: Издержек, Суммы Кредита, Процента по Кредиту, Срока Кредита.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Что такое микрозаймы? В самом названии «микрозаймы» точно отражается их суть – это небольшие займы (чаще всего до 30 тыс. рублей), предоставляемые на срок до 30 дней. Быстрота оформления, мгновенный ответ и доступность обеспечили этому виду займов повышенный спрос среди населения, несмотря на высокие процентные ставки (плату за кредит). Влияют ли займы на кредитную историю? Да, однозначно, ведь именно от отношения заемщика к выполнению обязательств по договору займа зависит, какой будет его кредитная история.
Видят ли банки КИ микрозаймов?
Одно из условий выдачи лицензии микрофинансовым организациям – необходимость сотрудничества с бюро кредитных историй, где содержится информация обо всех микрокредитах, включая данные:
Внимательное изучение КИ заемщиков, обратившихся в банк, необходимо для того, чтобы исключить повышенные риски невозврата выданных займов. Исходя из этого, на вопрос «видят ли банки микрокредиты?» можно ответить утвердительно.
Анализ полученных данных позволяет определить кредитный рейтинг клиента и допустимую сумму при выдаче займа.
Как влияют микрозаймы на репутацию и КИ заемщика?
Платежеспособность клиента и его кредитная история относятся к основным критериям, влияющим на принятие решения о выдаче кредита банковскими учреждениями. Поэтому вопрос о том, как микрозаймы влияют на кредитную историю, может быть интересен для многих потенциальных заемщиков. Рассмотрим его подробнее.
a) С одной стороны, многочисленные микрозаймы свидетельствуют о постоянной нехватке средств у заемщика, что повышает риск невозврата банковского кредита. Поэтому, если речь идет о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю, банковские аналитики отвечают: да, слишком частые займы в МФО могут негативно сказаться при обращении в банковское учреждение за достаточно крупным кредитом. Это подтверждено статистикой: в 2018 году лишь в 17,6% обращений заемщиков МФО было одобрено банками.
В то же время нельзя однозначно ответить на вопрос: влияют ли микрозаймы на кредитную историю. Ведь потребительские микрозаймы не всегда берутся для того, чтобы «перехватить» денег до зарплаты. Небольшая сумма может потребоваться и на решение вполне житейских вопросов: приобретение подарка к юбилею или к свадьбе, покупки новой бытовой техники взамен внезапно вышедшей из строя и др. Поэтому, прежде чем вынести решение по кредиту, банки анализируют ситуацию в индивидуальном порядке.
b) С другой стороны, микрозаймы могут помочь улучшить кредитную историю. Это возможно в случаях, когда заемщик, допустивший просрочку платежей, в дальнейшем добросовестно выполняет обязательства по договорам микрокредита, что положительно отражается на его КИ.
Какие МФО не сотрудничают с бюро кредитных историй?
Сотрудничество с БКИ, как и регистрация в государственном реестре МФО, обязательно для всех микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в 25 российских БКИ, позволяют выявить недобросовестных клиентов и значительно снизить риски учреждений, работающих в сфере кредитования. Лидером среди БКИ признано Национальное бюро кредитных историй, с которым сотрудничают около 2300 МФО в России.
Вопрос, какие МФО не сотрудничают с БКИ, возникать не должен: отсутствие сотрудничества с БКИ запрещено российским законодательством (ФЗ №218), а заемщики, работающие с такими микрокредитными организациями, подвергают себя риску попасть в руки мошенников.
Часто задаваемые вопросы
Какова длительность просрочки, способной снизить кредитный рейтинг?
Обращаясь в банк, следует учитывать, что критичной может стать просрочка платежей более 30 дней (с учетом 30-дневного отчетного периода, принятого в банках). В информационной документации БКИ рейтинг плательщиков для наглядности отображается разным цветом: от зеленого (если просрочки отсутствуют) до красного (просрочки от 3-4 месяцев). Черным отмечаются КИ должников, допускающих постоянные просрочки и взыскание задолженности в судебном порядке.
Можно ли улучшить КИ с помощью микрозаймов?
Микрозаймы влияют на кредитную историю. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, рекомендуется: обращаться за небольшими займами (до 7 тысяч рублей до 30 дней) в МФО с проверенной репутацией; четко рассчитывать собственные возможности по своевременному возврату долга; получив микрокредит, погашать задолженность в соответствии с графиком платежей, приложенным к кредитному договору.
Как быстро информация о займе попадает в БКИ?
На сообщение о займе в БКИ микрофинансовой организации отводится 5 дней. В информации указываются персональные данные заемщика, сумма и сроки выплат по микрокредиту, дата погашения задолженности. В случае просрочки в кредитном рейтинге заемщика делаются соответствующие отметки.
4. Как проверить кредитную историю?
Существует несколько способов для проверки кредитной истории. Можно выполнить онлайн посредством запроса через ресурс ЦБ или госуслуг, а также – обратиться в любой банк или БКИ.
Влияет ли микрозайм на кредитную историю в 2021 году
С проблемой, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, чаще сталкиваются те, кому необходимо получить кредит на длительный срок под приемлемый процент. Такие займы предоставляют только банки, а они тщательно проверяют благонадежность клиентов.
Например, это может быть задержка заработной платы. Её обязательно выплатят, но что делать тем, кто рассчитывал на эти деньги на определенную дату? Или срочно нужно оплатить операцию, а накоплений нет, да и взять взаймы у родственников не получается. Также и с «горячими» путевками в санаторий на лечение или в жаркие страны. Именно микрозаймы спасают в подобных ситуациях. Но не все знают, что микрозаймы влияют на кредитную историю.
Как правило, микрофинансовые организации не особо интересуются тем, какие отношения складывались у заёмщика с банковскими организациями. МФО изучают опыт работы клиента со своими коллегами: были ли проблемы, как происходила оплата и так далее.
При этом деньги все равно выдадут, даже если имели место просрочки. На положительное решение также влияет тот факт, что человек полностью погашал кредиты. Постоянным заёмщикам микрофинансовые организации даже предоставляют бонусы в виде пониженной процентной ставки, большего срока кредита.
В любом учреждении можно сразу узнать, будет организация проверять состояние кредитной истории или нет. Если внимательно прочитать заявку на получение займа без процентов можно увидеть, что есть пункт о том, что клиент не против просмотра его досье в Бюро кредитных историй. Если заявитель ставит галочку, это будет означать, что он согласен с отправкой запроса и с изучением своего финансового рейтинга. Одновременно кредитор вправе отклонить заявку из-за отказа клиента предоставить доступ к кредитному досье.
То, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории, зависит от категории кредитора. Согласно 218-ФЗ в БКИ обязаны передавать данные о качестве обслуживания кредита:
Основные отличия онлайн-займов от кредитов заключаются в том, что вторые не всегда предполагают начисление процентов и могут быть выданы в натуральной форме. Например, взаймы фермеру могут дать семенной материал. В таком случае от заимодавца зависит, будет ли отражаться данная ситуация в БКИ. Однако лизингодатели, ипотечные агенты, арбитражные управляющие и гаранты обязаны информировать Бюро о том, как их клиенты исполняют принятые обязательства.
Можно ли получить микрозайм с просрочками и плохой кредитной историей?
Крупные финансовые организации, включая банки, заявителям с низким уровнем кредитного рейтинга предпочитают отказать. Это связано с высоким риском сделки. Поэтому многие идут в микрофинансовые организации, где выдают ссуды всем желающим. Даже если проверка кредитной истории и состоится, её качество никак не повлияет на решение в отношении того, стоит ли сотрудничать с заявителем. Однако эта информация будет использована при определении ставки кредитования. Чем выше риск, то есть чем хуже кредитная история, тем дороже обойдется займ.
Займы с высоким % одобрений от надежных МФО
Одобрение автоматом. Можно вернуть досрочно. Есть продление займа.
Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании
Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании
Только наличными в офисе. Досрочное погашение. С плохой кредитной историей.
Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании
Если верить статистическим данным, то клиенты микрофинансовых организаций чаще возвращают кредиты, чем клиенты банков. Это связано с тем, что микрозаймы выдают на сравнительно малый срок. Даже если 10% микрозаймов не вернут, то микрофинансовые организации все равно останутся в выигрыше. А вот банковским организациям в этом отношении сложнее.
Обычно микрофинансовые организации могут предложить займ на карту с плохой кредитной историей на следующих условиях:
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Постоянные клиенты микрофинансовых организаций знают, что каждая ссуда, полученная в этой компании, может повлиять на кредитную историю. Если микрозайм был погашен полностью, без просрочек, то такая информация обязательно будет записана в досье клиента в Бюро кредитных историй. И наоборот, невозврат денег ставит под угрозу репутацию клиента.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории
Видят ли банки микрозаймы
Поскольку данные о микрозаймах попадают в КИ, банки при проверке платежеспособности и благонадежности претендента на получение кредита обязательно учитывают:
Никто не проверяет благонадежность клиента вручную, лично изучая информацию из базы данных. Большинство банков пользуется скоринговой системой оценки заявителей, работающей автоматически: специальная программа самостоятельно исследует параметры кредитной истории согласно данным БКИ.
В результате заявки клиентов, чья кредитная история не удовлетворяет требованиям кредитора, будут отклонены в считанные минуты, даже не поступив на дальнейшее рассмотрение.
Также система оценивает информацию из других открытых баз данных, например, проверяют наличие сведений о человеке в базах ФССП, УФМС, ПФР. Изучаются черные списки неплательщиков, причины отказов от других кредиторов, аккаунты в соцсетях. Некоторые организации наличие страниц на подобных сервисах объявляет одним из условий предоставления займа.
Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю
Если клиент МФО допустит просрочки по микрокредитам, его КИ серьезно пострадает. Если же человек позволил себе невозврат одного или сразу двух и даже более займов, ему никто не даст никаких новых кредитов, пока неблагонадежный заемщик не рассчитается по всем долгам.
Частое обращение к микрокредитованию банками воспринимается негативно. Они интерпретируют такую ситуацию как свидетельство наличия постоянных проблем с доходом. Возможно, его не только недостаточно для исполнения кредитных обязательств, но и вероятны задержки заработной платы, что в перспективе может привести к трудностям с соблюдением графика платежей.
Какие МФО сотрудничают с БКИ
На сегодняшний день в России зарегистрировано 13 бюро кредитных историй. Наиболее полными данными о лицах, кредитующихся в российских банках, МФО и других финорганизациях, обладает «большая четверка» БКИ:
Закон обязывает все без исключения МФО предоставлять сведения о своих заемщиках как минимум в одно из действующих бюро кредитных историй.
Законодатели утвердили срок для обновления данных в БКИ. Кредиторы обязаны подавать сведения о клиентах в течение 2 суток. Это следует учитывать, если подавать заявки в несколько банков одновременно. Многочисленные попытки прокредитоваться сразу в нескольких организациях, в том числе, неудачные, могут стать причиной отказа даже при прочих положительных факторах.
Информация о качестве обслуживания договора сохраняется в течение 7 лет с момента совершения последней операции по ссудному счету. Чаще всего в качестве точки отсчета выступает дата полного погашения долга перед кредитором.
Дадут ли кредит, если есть микрозайм
Само по себе наличие незакрытого микрозайма не является препятствием для оформления банковского кредита. С 2021 г. в кредитном досье станут прописывать данные о величине среднемесячных платежей по всем действующим договорам. Это позволит кредиторам точно определять имеющуюся долговую нагрузку.
Некоторые крупные кредиторы следуют рекомендациям ЦБ РФ о том, что на обслуживание кредитов (имеющихся и предполагаемых) домохозяйство должно тратить не менее 40% совокупного дохода. Если в банке примут решение, что подтвержденный доход заемщика позволяет ему справиться с финансовой нагрузкой, заявку на кредит одобрят.
Тем не менее предпочтительно сначала полностью погасить микрозайм, одновременно освободившись от обязательств перед МФО и улучшив КИ, а потом обращаться в банк.
Свободно кредитуют тех, кто выплачивает микрозайм, например, такие банки:
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю
Помогают ли микрозаймы улучшить кредитную историю, зависит от того, насколько грамотно заемщик ее исправляет. Важно также понимать, что на КИ влияет не только наличие или отсутствие крупных просрочек по микрозаймам и большим банковским кредитам. Например, случается, что у клиента формально есть незакрытые обязательства по кредитным картам на незначительные суммы, банки не предъявляют ему претензий, но в БКИ поступили данные, ухудшающие историю.
Тогда рекомендуем обратиться в НБКИ либо другое большое бюро и проверить свое кредитное досье. Выявив недостоверные данные, следует направить заявления кредиторам и БКИ с просьбой внести исправления. Обнаружив реальные незакрытые кредиты — срочно закрыть.
Граждане вправе оспорить данные, содержащиеся в базе БКИ. Допускается внесение изменений и дополнений. Заявление направляется в конкретное бюро, которое ведет досье, что необходимо подкорректировать. Узнать, какое БКИ ведет ваше дело, поможет запрос собственной кредитной истории. Данные предоставит, например, Сбербанк.
Заявление в БКИ направляется почтовым отправлением либо вручается при личном его посещении. Обязательно печатайте 2 экземпляра обращения. При почтовом отправлении нужно оформлять опись вложения, а при личной передаче документа требуется ставить визу, содержащую данные о том, кто и когда принял заявление, его входящий номер.
Также гражданин вправе обратиться за корректировкой к источнику формирования КИ или потребовать внесения изменений в судебном порядке. Естественно, все такие требования должны быть подтверждены документально, например, квитанциями или выписками со счета, удостоверяющими своевременность и полноту платежей согласно графику.
Если это не улучшит КИ либо этого будет недостаточно для изменения ситуации, можно произвести ее реабилитацию с помощью микрокредитования.
Как исправить кредитную историю микрозаймом
Чтобы обеспечить улучшение кредитной истории, советуем:
Такой алгоритм позволит тремя-четырьмя займами «до зарплаты» исправить кредитную историю и заработать статус благонадежного заемщика.
Уточнить, насколько результативны действия по восстановлению финансовой репутации, можно посредством скорингового балла. Его определяют самостоятельно на одном из специализированных сервисов либо смотрят в отчете из БКИ о состоянии КИ. Данные также можно найти в форме, предоставляемой в ответе по запросу кода субъекта кредитной истории.
Что такое благонадежность клиента
Микрозаймы влияют на кредитную историю в банках двояко: как портят, так и улучшают ее. Но нужно понимать, что крупные участники рынка, предлагающие наиболее выгодные условия, предпочитают работать с надежными клиентами, то есть с теми, кто имеет хорошую кредитную историю.
Каждый кредитор имеет собственное представление о том, что это такое. Для кого-то достаточно, чтобы последние несколько займов были погашены вовремя и без просрочек.
Чаще речь идет о том, чтобы в течение последних нескольких лет заявитель не имел проблем с платежами по займам. Например, в Сбербанке этот срок равен 5 годам с момента полного расчета по последнему проблемному договору. В то же время возможны и послабления: ряд кредиторов не учитывают просроченные задолженности, сумма которых составила менее 1000 рублей, а просрочка длилась менее 10 дней.
Любой гражданин вправе лично обратиться в БКИ с просьбой о предоставлении такой информации. Аналогичную услугу предоставляют и некоторые другие аккредитованные посредники, например, Сбербанк. Документ предоставляется за определенную плату.
Иные факторы, влияющие на репутацию потенциального заемщика
Факторы, ухудшающие финансовую репутацию
Порча репутации возможна и по другим причинам. Например, службы безопасности обязательно проверяют наличие задолженности перед ФССП, то есть перед судебными приставами. Это означает, что даже при наличии положительного заключения о качестве обслуживания кредитов банк может отказать в кредитовании при наличии множества неоплаченных штрафов или при долге по алиментам.
Кстати, если в бухгалтерию предприятия поступит исполнительный лист, данный факт отражается в справке 2-НДФЛ. По соответствующим записям кредитор сразу узнает, что у заявителя есть и некредитные обязательства. Например, алиментные выплаты воспринимаются нормально. Вычеты просто снизят платежеспособность, то есть уменьшится максимально возможная сумма кредитования.
Это окажет отрицательное влияние на репутацию, поскольку помимо базы данных ФССП (согласно все тому же закону) подобная информация должна быть передана в базу данных БКИ.
Важным фактором, влияющим на оценку потенциального заемщика, является его соответствие требованиям банка. Например, многие кредиторы отказываются работать со слишком молодыми людьми (в возрасте до 21 года) или с пенсионерами старше 60-70 лет. Последняя категория оценивается с точки зрения статистических данных об уровне средней продолжительности жизни.
Некоторые организации требуют наличия постоянной регистрации там, где имеются их представительства. МФО в этом вопросе, как правило, более лояльны, нежели банки. Микрокредиторы чаще одобряют заявки тех, кто имеет временную прописку. Но в любом случае срок кредитования не может превышать период действия регистрации.
Отрицательным фактором может оказаться то, что человек является индивидуальным предпринимателем или владельцем бизнеса. Данную категорию заявителей банки предпочитают кредитовать на условиях, разработанных для юридических лиц. В таком случае ставка больше, значит, доход кредитора возрастет. Имеет значение и то, что предприниматели потребительские кредиты действительно нередко направляют на финансирование бизнеса. А вот взять ипотеку бизнесменам, если у них достаточный официальный доход, намного проще. Это целевой займ, предполагающий залог и подтверждение использования средств четко по назначению.
Предоставление информации, которая не нашла подтверждения, является веской причиной для отклонения заявки. Даже неустойчивое финансовое положение работодателя бывает причиной отказа: кредитор опасается, что клиент лишится источника дохода, значит, не сможет обслуживать долг.
Ряд банков даже не принимает повторные заявки от лиц, которым сами же и отказали, в течение 2-3 месяцев с момента обработки предыдущей анкеты.
Тревожным знаком станет наличие фактов оформления отсрочки или рефинансирования кредитного договора. С другой стороны, банки активно продвигают программы перекредитования. Зачастую тогда предлагают приемлемые ставки, но практически всегда требуют отсутствия текущих просрочек. Часто можно встретить условие о недопустимости несоблюдения графика платежей в течение последних 180 дней. Иногда такие программы предусматривают возможность получения дополнительных нецелевых сумм.
Подход к оценке финансовой состоятельности в одной и той же компании периодически изменяется. Сегодня банкиры полагают, что достаточно того, чтобы у клиента после расчета по всем кредитным обязательствам оставалась сумма, аналогичная прожиточному минимуму, а завтра требуют двукратного превышения доходов над расходами на обслуживание займов.
Факторы, улучшающие финансовую репутацию
Положительно на репутацию клиента влияет наличие собственности. Обычно не требуется предоставлять какие-либо подтверждающие документы. Достаточно отметить данный факт в анкете. Для банка это означает, что, если дело дойдет до судебных разбирательств, у него будет возможность взыскать долг за счет имущества должника, хоть оно и не передавалось в залог. Увеличивает лояльность кредитора и наличие поручителя.
Предоставление залога также повышает шансы на одобрение, а равно позволяет получить заём на более выгодных условиях. Однако процедура оформления обременения в отношении недвижимости стоит дорого. Передача в залог автотранспорта дешевле и происходит быстрее.
В обоих случаях требуют предоставить ликвидные, то есть востребованные на рынке, объекты. Заемщику предстоит оплатить оценку и страхование объекта. Страховая защита недвижимости обойдется дешевле. Дополнительно предстоит оплатить госпошлину за оформление залога в Росреестре, возможно, услуги нотариуса. На автомобиль требуют ОСАГО и КАСКО, но транспорт оценивают сами кредиторы. Объектами залога можно пользоваться в прежнем режиме, но нельзя отчуждать (продавать, дарить или вновь закладывать).
Для ряда кредитных организаций, особенно банков, плюсом является согласие на страхование. Так минимизируются риски невозврата в случае серьезных заболеваний, потери заработка.
Банки охотно сотрудничают с теми, чей доход они могут легко отследить: с участниками зарплатных проектов, с пенсионерами, получающими пенсию на счет в этом же учреждении. Кредиторы могут видеть суммы поступлений и убедиться в их регулярности. Они уже провели проверку работодателя и знают его финансовое положение, могут оценить его перспективы.
Также увеличивают шансы на кредитование такие факторы, как наличие шенгенской визы и отметок о пересечении границы. Частые поездки за рубеж расцениваются как признак финансовой состоятельности заявителя.
Наличие дополнительного, пусть и неофициального, дохода располагает к себе потенциальных кредиторов. Значит, человек является экономически активным субъектом, ответствен, его финансовые риски диверсифицированы – при утрате одного источника заработка, сохранится второй.
Клиентов, состоящих в браке, кредитуют охотнее, нежели холостых. Женатые считаются более стабильными и рациональными, менее импульсивными. Но при оформлении займов на крупные суммы, особенно если это ипотека, супруга привлекают в качестве созаемщика. Значит, также станут оценивать его финансовую состоятельность, кредитную историю.
Частные случаи
Исправить ситуацию при помощи смены ФИО, что происходит, например, при заключении брака, не удастся: каждому субъекту присваивается персональный код, который закрепляется за ним до конца жизни. Также системы используют и дополнительные константы: ИНН, СНИЛС, дату рождения.
Требования о том, чтобы полностью удалить данные о себе из БКИ, ссылаясь на тот же закон о защите персональных данных, нельзя. Противоречия здесь нет. Можно запретить кредитору делать запрос в бюро, но банк, вероятнее всего просто откажет в кредите.