баллы кредитной истории сколько надо

Узнайте бесплатно свой кредитный рейтинг

Сервис Банки.ру рассчитает для вас кредитный рейтинг на основе вашей кредитной истории

Для чего нужен кредитный рейтинг?

Оцените свои шансы на получение кредита

Экономьте время

После расчета кредитного рейтинга мы бесплатно подберем только те банки, которые готовы выдать вам кредит

Как работает сервис

Частые вопросы

Вы отличный заемщик, шансы получить кредит максимальны!

У вас хорошие шансы получить кредит.

Получение кредита возможно, но не гарантированно.

Вероятность получения кредита крайне мала.

Узнайте свой кредитный рейтинг

Воспользуйтесь удобной возможностью, чтобы узнать кредитный рейтинг бесплатно — оцените шансы на успешное получение нового займа. Онлайн-сервис Banki.ru предлагает сделать расчет на основе вашей кредитной истории.

Как узнать свой рейтинг по кредитной истории?

Воспользуйтесь удобным алгоритмом:

Зачем знать кредитный рейтинг?

Проверить кредитный рейтинг необходимо, чтобы заранее узнать, насколько высока вероятность одобрения нового запроса. Данные о клиентах банки передают в БКИ — бюро кредитных историй, где хранится вся информация о предоставленных займах, их успешном погашении, наличии просрочек в прошлом. Узнайте, как банки оценивают вашу благонадежность.

Как формируется кредитный рейтинг и что на него влияет?

На кредитный рейтинг влияют следующие факторы:

Как обновляется кредитный рейтинг?

Онлайн-проверка на сайте позволит получить актуальную информацию о текущем индивидуальном статусе заемщика. Обновление персональных данных в БКИ проводится при изменении финансового или семейного положения клиента, успешном погашении долговых обязательств или, напротив, возникновении просрочек. Узнайте свой рейтинг на текущий момент и выберите наиболее подходящее кредитное предложение!

Источник

Скоринговый балл — что это

При оценке потенциальных заемщиков банки и МФО используют скоринговый балл. Это важная часть анализа заявителя, которая влияет на решение по заявке на кредит. Если нужное количество баллов набрано, дается одобрение. Если нет, тогда гражданин получит отказ.

Как именно конкретный банк рассчитывает скоринговый балл, сказать невозможно — это секретная информация (чтобы заемщики не смогли повлиять на решение). Но есть некоторые общие тенденции, которые можно обозначит. Бробанк.ру рассмотрел ключевые схемы автоматической оценки заемщика.

Как банк рассматривает заемщика

Начнем с того, как банк вообще принимает решение по заявке. Конечно, точный алгоритм зависит от вида кредита и его суммы, но скоринговая оценка проводится всегда, будь-то мелкий займ от МФО или ипотека на несколько миллионов рублей.

Что стандартно делают банки:

Если речь об экспресс-кредите или о займе от МФО, то часто применяется только скоринговая оценка заявителя. Скоринг — это специальная программа, которая анализирует все предоставленные клиентом данные и данные, полученные из других источников. На основании этого выносится балл: если он достаточный, система дает одобрение.

Чем проще программа, чем лояльнее финансовая организация, тем ниже проходной скоринговый балл. И наоборот, чем серьезнее программа, тем выше планка для заемщика.

Скоринговые системы БКИ

БКИ — это Бюро кредитных историй, которые собирают и хранят кредитные данные граждан. Они сотрудничают с банками и МФО, передают им сведения о заемщиках (кстати, на платной основе). Они же делают анализ гражданина, выявляют его рейтинг и скоринговый балл по собственной схеме.

БКИ предлагают банкам воспользоваться их услугами оценки. Они разработали программу анализа, которая выявляет риски на основании кредитных данных потенциального заемщика.

Программа создается на основании сотен тысяч кредитных историй граждан. Она позволяет сделать прогноз наперед относительно возможной просрочки. Например, БКИ Эквифакс говорит о вероятности выхода на просрочку в течение 12 месяцев после даты формирования рейтинга.

Скоринговые модели формируются для разных видов кредитов отдельно: кредитные карты, автокредиты, потребительские ссуды, займы.

На основании каких факторов БКИ выводят скоринговый бал:

На основании этих данных выводится конкретный балл по собственной шкале БКИ. В РФ работают 4 основных бюро, и у каждого своя шкала. Например, Эквифакс дает оценку по шкале 0-999. Граждане с рейтингом ниже 765 — потенциально проблемные, ниже 595 — крайне проблемные, им придет от банка отказ.

Многие БКИ предоставляют гражданам дополнительную платную услугу — предоставляют им информацию по собственному кредитному рейтингу. Дополнительно дают консультацию по исправлению ситуации и по тому, на что можно рассчитывать при таком раскладе.

Собственные скоринговые баллы банков

На практике далеко не все кредитные организации пользуются платными скоринговыми моделями БКИ. Одни используют их как дополнительный фактор анализа, другие полностью отказываются от них, применяя свою схему.

Банковский скоринговый балл — это более точная оценка потенциального заемщика, так как охватывает весь спектр предоставленных и найденных в иных источниках данных. И каждая финансовая организация разрабатывает собственную модель оценки под себя, на основании личных наблюдений и статистических данных.

Самый объемный скоринг применяют МФО. Они не видят заемщика лично, полностью доверяя оценку программе, поэтому проверяются сотни критериев. Несмотря на это, микрокредиторы дают ответы по заявкам за пару минут в круглосуточном режиме.

Банки также разрабатывают собственную шкалу баллов. Чтобы заявка была одобрена или ушла на следующую стадию рассмотрения, человек должен набрать достаточный рейтинг. И у одного и того же банка могут быть разные баллы для разных программ. Например, для кредитной карты — 600 баллов, для ипотеки — минимум 800.

Что проверяет банковский скоринг

Если скоринг БКИ дает баллы только за факты, связанные с кредитной историей гражданина (других данных-то в базе бюро нет), то банк анализирует абсолютно все поля анкеты на получение кредита.

Скоринговая модель — результат анализирования статистики за много лет работы на рынке. Изучаются кредитные дела клиентов. Выявляются начальные факторы риска. То есть если банк видит, что граждане моложе 20 лет чаще других совершают просрочки, он дает меньший балл такому клиенту. И наоборот, лучший балл за возраст дается людям 35-45 лет — они реже других совершают просрочки.

Приведем несколько примеров выставления баллов:

Если банк не заказывает дополнительно скоринговую оценку от партнерского БКИ, то он просто запрашивает кредитную историю и также проводит ее оценку. За этот пункт клиент получает решающее количество баллов.

Скоринг — только часть общей оценки. Если клиент набрал нужное количество баллов, банк обязательно дает оценку уровню платежеспособности гражданина. Также проводится проверка на предмет подлога данных, на актуальность предоставленных паспортных данных и пр.

Дополнительные автоматические проверки

Скоринговые программы кредитных организаций постоянно совершенствуются. Если раньше это был просто скоринговый балл для одобрения кредита, то сейчас система дает кредитору гораздо больше.

Так, банки и МФО “научили” скоринг собирать данные из других источников, искать следы потенциального заемщика в интернете, анализировать его страницы в социальных сетях. Программы умеют сопоставлять данные из разных источников, выявлять подлог информации, они даже анализируют поведение клиента при заполнении онлайн-заявки на кредит.

Скоринговая оценка в баллах применяется всеми банками и МФО, и у каждой отдельной организации собственная система. Но все конкретные аспекты проверок держатся в строгой тайне.

Источник

Кредитный рейтинг

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг представляет собой скоринговый показатель кредитоспособности физического лица, который учитывает финансовую историю, социальные, демографические данные и другие сведения. В итоговом выражении он представляет собой число от 0 до 999 (до 850 в НКБИ), соответствующее шкале надежности заемщиков.

Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:

Эти факторы остаются базовыми, но при формировании рейтинга БКИ могут руководствоваться и другими сведениями, например принимать во внимание финансовую нагрузку родственников или поручителей, запрашивать общедоступные сведения из ФНС и пенсионного фонда. Полные алгоритмы формирования рейтинга бюро не раскрывают, но расшифровки с повлиявшими на него факторами часто предоставляют.

В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?

Главные отличия — содержание, информативность и форма предоставления. Кредитная история (КИ) содержит полную детализированную информацию о взятых кредитах и займах, о соблюдении графика выплат, но никакой оценки не дает.

Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, представляет собой готовую оценку надежности заемщика, основанную на данных о кредитах и займах, на социально-демографических и других сведениях. Рейтинг может быть сформирован даже в ситуации, когда у вас отсутствует кредитная история.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Проверить кредитный рейтинг можно тремя способами — через БКИ, посредством услуг банков и на онлайн-сервисах. Также, по заявлению гендиректора Объединенного кредитного бюро, узнать персональный кредитный рейтинг можно через портал «Госуслуги» уже с 1 февраля 2019 года. Но администрация портала заявляет, что через «Госуслуги» можно найти БКИ, в которой хранится ваша история. А с 31 января 2019 года, согласно нововведениям в закон о кредитных историях, возможно уточнить рейтинг и историю дважды бесплатно. Последующие попытки будут платными.

Бюро кредитных историй

Узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн можно при первом обращении в «Эквифакс» и НБКИ. Полный перечень бюро предоставлен на сайте Центробанка. Потребуется подтверждение личности через сервис eID — ответить на вопросы анкеты или указать реквизиты банковского счета. Альтернативные варианты — верификация в пунктах переводов Contact или через «Почту России».

Как узнать свой кредитный рейтинг в ОКБ: с 1 февраля 2019 граждане вправе узнать историю бесплатно онлайн дважды. Перед описанием истории вы увидите свой скоринговый балл и вероятность получения кредита. Ниже предоставляется подробная история о всех кредитах, в том числе действующих.

Банки

Уточнить кредитный рейтинг онлайн на сайте банка стало возможным с недавнего времени. Но практически во всех коммерческих организациях есть затребованная сумма для подачи отчета.

Остальные банковские организации только начинают сотрудничать с ОКБ, поэтому сами не предоставляют сведений о кредитном рейтинге и историю.

Расшифровка баллов кредитного рейтинга

Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:

В НКБИ есть и другие алгоритмы скоринга: Fraud Score и расширенный скоринг. При оценке по Fraud Score учитывается и описывается максимум характеристик заемщика, выставляется балл от 1 до 999. Расширенный скоринг применяется для оценки физических лиц без КИ и учитывает сведения о занятости, социально-демографические параметры и др.

По аналогичной схеме работают «Эквифакс» и КБРС. А вот Объединенное кредитное бюро использует шкалу от 0 до 999 баллов. При оценке до 800 баллов получить потребительский кредит и ипотеку невозможно, остается шанс только на займы в МФО. В диапазоне от 801 до 960 баллов — заемщики с положительной КИ, от 961 и до 999 — надежные клиенты.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Для повышения кредитного рейтинга есть следующие способы:

Лучше с настороженностью относиться к программам по улучшению КИ, которые предлагают микрофинансовые организации. Эти программы предполагают выдачу нескольких займов и отправление отметок о них в БКИ, но объем кредитов говорит банкам о сложном финансовом положении заемщика, что приводит к отказу в выдаче займа.

Источник

11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить

Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги

Вокруг кредитных историй немало заблуждений.

Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.

Расскажем, как все на самом деле.

Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.

Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.

Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.

Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.

Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.

Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:

Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.

Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.

Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.

Как сделать ремонт и не сойти с ума

Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.

Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.

Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.

Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.

Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.

Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.

А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.

Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.

Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.

Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.

Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.

Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.

На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.

Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.

Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.

Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.

Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.

Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.

Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.

При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.

На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.

Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.

Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.

Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.

Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.

Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.

Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.

Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.

Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.

Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.

Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.

То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.

С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.

Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.

Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня

Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».

Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.

От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.

Источник