Рефинансирование и реструктуризация в чем разница

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Эта статья поможет разобраться в том, как уменьшить процентную ставку по кредиту и оформить более выгодный заем.

Определение рефинансирования кредита

Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.

Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.

Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.

К базовым документам относятся:

Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.

Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.

Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.

Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.

Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.

Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:

Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.

Основные отличия

Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.

Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.

При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.

Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.

Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.

Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.

Преимущества реструктуризации:

Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.

Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!

В каких случаях оформлять рефинансирование

Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.

Оформив новый кредит, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:

В Совкомбанке можно рефинансировать до пяти кредитов, в том числе до двух ипотечных. На первые 3 года действует сниженная процентная ставка 5,9%. Заявку можно оформить на сайте.

В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.

Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.

Источник

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки

новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий

обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.

Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита

«растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается

дают заемщику кредитные каникулы — время можно выплачивать только проценты по кредиту

списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения

если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат

если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод

если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи

у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж

нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

подать заявку на перекредитование

в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Рекомендуем

Рефинансируйте кредит онлайн и снизьте переплату по кредитам.

Источник

В чем разница между рефинансированием кредита и его реструктуризацией?

Кредит и кредитные отношения давно стали реальностью нашей жизни. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, потребительскими, коммерческими, ипотечными или на покупку автомобиля. Их может быть так много, что в один прекрасный день, устав от бесконечных сроков и штрафов, вам придется задуматься, необходимо ли вам рефинансирование кредита или его реструктуризация.

Прежде, чем обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации, необходимо четко понимать для себя, какие выгоды вам принесут подобные операции и какие риски могут вас ожидать в случае согласия банка.

Допустим, у вас уже приличная кредитная история и в ваших взаимоотношениях с различными банками уже фигурировали:

В этом случае рефинансирование (получение вместо всех предыдущих одного нового кредита в одном банке на более выгодных условиях) станет вашей палочкой-выручалочкой. Банк при рефинансировании погасит ваши прежние кредиты, и вы с чистого листа начнете гасить свой единственный долг по более низкой процентной ставке, что при наличии хотя бы одного крупного займа, например, автокредита или ипотеки – существенная помощь семейному бюджету.

Однако и в этой достаточно выгодной схеме есть подводные камни: если условия договоров по прежним займам предполагают штраф за досрочное погашение, рефинансирование – не выход.

Тогда, если от сумм ежемесячных выплат по всем займам уже голова кругом или становится понятно, что вы взяли на себя неподъемные долговые обязательства, на помощь придет не рефинансирование, а реструктуризация.

Самый важный вопрос для любого заемщика: а чем отличается реструктуризация от рефинансирования? Все довольно просто: если ваш банк согласился реструктуризировать долг, вам не нужно заключать новый договор либо переоформлять залоговое имущество. Реструктуризация предполагает, что условия договора в том же самом банке могут быть изменены:

Стоит идти в банк с просьбой о реструктуризации долга сразу, как только наступили тяжелые времена: вы серьезно заболели, потеряли трудоспособность либо вас уволили в связи с закрытием предприятия. Банк, ориентируясь на собственную скоринговую систему подсчета баллов по каждому заемщику, примет решение, идти ли вам навстречу и принять ли во внимание ваш личный экономический кризис.

Шансы на то, что реструктуризация кредита будет одобрена, будут гораздо выше, если просрочка и штрафы еще не успеют накопиться, а скоринговая система банка не отнесет вас в группу риска по невозврату займов. Однако некоторые банки идут на хитрости и не дают возможности клиентам обращаться с просьбой о реструктуризации, если еще не накопилась двухмесячная просрочка по текущему кредиту.

На практике чаще всего реструктуризация ограничивается первым пунктом приведенного выше списка, то есть, увеличением срока кредитования при сохранении текущей процентной ставки. Стоит понимать, что в этом случае, несмотря на снижение ежемесячных выплат, общая переплата по кредиту вырастает. В некоторых случаях – довольно сильно.

В банках разработан ряд условий для клиентов, которые мгновенно отсекают даже возможность реструктуризации кредита. Если на руках нет документов, подтверждающих уважительную причину вашей неплатежеспособности; если уже были просроченные платежи по кредиту либо ваша кредитная история имеет негативные записи; если вы уже оформляли «кредитные каникулы» или рефинансирование долга; а также в том случае, если вам больше семидесяти лет – то шансов на реструктуризацию долга у вас практически нет.

Чтобы не ломать голову в попытках разобраться во всех хитросплетениях кредитной системы, мы приглашаем вас в компанию «Бинкор». Наши специалисты после самого тщательного анализа финансовой ситуации клиента смогут подобрать действительно оптимальное решение кредитных проблем.

Источник

Чем отличается банковская услуга реструктуризации долга от услуги рефинансирования кредита

Когда человек принимает решение оформить в банке кредит, зачастую он принимает во внимание только текущее финансовое положение и не в состоянии просчитать все возможные риски. Мы учитываем текущие доходы, ежемесячные платежи, отягчающие домашний бюджет. Пока все идет в соответствии с графиком кредит не представляет особых нагрузок. Однако никто не может предсказать того, что случится в дальнейшей перспективе.

Стабильная финансовая ситуация зависит от многих факторов и даже незначительные сложности в жизни, такие как несчастный случай или неожиданная потеря работы может сделать так, что наша безопасность сильно пострадает. В такой ситуации может оказаться, что все обязательства станут слишком большой нагрузкой для семейного бюджета. Такое состояние может быть временным, но вместо того, чтобы ждать лучшего момента и увеличить растущие долги, то стоит отреагировать как можно скорее и найти оптимальное решение.

Из этой статьи вы узнаете:

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Одним из способов погашения долга является реструктуризация кредита, которая осуществляется по просьбе клиента и заключается в изменении существующих условий или увеличения срока погашения. Процедура реструктуризации оформляется в банке, с которым был заключен договор кредитования.

После рассмотрения заявки и анализа текущей ситуации заемщика, обе заинтересованные стороны выбирают наиболее выгодное решение, как для банка, так и клиента. Одним из них является упомянутое ранее продление срока погашения. Однако подобный вариант увеличивает общую стоимость кредита, но значительно снижает ежемесячную ставку. Это защищает заемщика от проблем со своевременным выполнением обязательств, стрессом и штрафного сбора, что также повышает общую стоимость кредита.

Что такое рефинансирование?

Услуга рефинансирования кредита появилась сравнительно недавно во многих компаниях, предоставляющих займы. Как правило, рефинансирование производится с целью получения более выгодных условий договора, например, условия погашения или процентной ставки. Важной особенностью рефинансирования, является оформление нового кредита для погашения ранее оформленных кредитных обязательств перед другими банками. Услуги рефинансирования финансовых обязательств предлагают, как банки, так и финансовые компании. Рефинансирование может касаться разных кредитных продуктов, начиная от ипотечных займов до потребительского кредита. Выбор выгодного продукта рефинансорования позволяет получить экономическую выгоду.

Лучшим периодом для рефинансирования займов или кредитов является отсутствие проблем со списанием финансовых обязательств и когда на финансовом рынке фиксируются низкие процентные ставки. Тогда можно оформить рефинансирование для различных кредитов с более высокой процентной ставкой на более низкую, снижая размер ежемесячного взноса. При этом срок выплат предполагает пролонгирование.

Многие люди на это не решаются, потому что уже после подписания кредитного договора, перестают анализировать появляющиеся предложения на кредитном рынке. Это большая ошибка, поскольку у заемщика всегда сохраняется возможность сэкономить на переплате.

Как рефинансирование отражается в кредитной истории?

Кредитная история автоматически появляется с оформлением первого кредита или микрозайма. Как только между кредитором и клиентом подписывается договор, он автоматически отображается в бюро кредитных историй. Но, если кредитный договор был подписан в части погашения предыдущих обязательств, за счет открытия новых, то он будет расцениваться как новое обязательство с выполнением предыдущего. Единственное — сумма по обязательствам будет выше, и соответственно срок и ставка будет другой.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита является выгодным решением не только в случае проблем с своевременной оплатой. Воспользоваться реструктуризацией кредита, вы также в ситуации, когда не возникает финансовых проблем. Хорошая работа, продвижение по службе или успех в бизнесе зачастую благоприятно влияют на финансовое состояние заемщика. В таком случае стоит задуматься над подачей заявления на реструктуризацию, которая снизит размер ежемесячной оплаты, но одновременно сократит срок погашения всего кредита.

Реструктуризация предприятий

Реструктуризация предприятий в основном связана с проведением более или менее радикальных внутренних изменений, в последнее время также с намерением слиться с другим предприятием или захватить другое предприятие.

Знание концепций, типов и методов реструктуризации является предпосылкой для разработки практически полезных и эффективных программ реструктуризации. Обладая подобными знаниями, реально выстроить соответствующую программу изменений с учетом как внутренней (ресурсной), так и внешней (отношения с окружающей средой) ситуации. Теоретические и методологические элементы реструктуризации предприятий представлены ниже в синтетическом виде. Концепция реструктуризации часто используется в современной экономической литературе, а также в экономической практике. В литературе и в бизнесе можно найти множество терминов (определений) реструктуризации, подчеркивающих различные аспекты ее деятельности и последствий.

Выделяются различные виды, причины, потребности и цели. Также учитывается влияние конкретных условий, в которых происходит процесс реструктуризации, с учетом национальных, региональных, местных и, наконец, отраслевых условий. Реструктуризация стала неотъемлемой частью функционирования современного предприятия.

Как реструктуризация отражается на кредитной истории?

Реструктуризация кредита не является единственным решением проблемы с своевременной оплатой обязательств. Если кроме кредита у нас есть другие задолженности, стоит подумать об оформлении нового займа. Хорошо подобранный займ позволяет объединить несколько кредитных обязательств разных финансовых учреждениях в одно, а за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может быть ниже. Несмотря на то, что общая стоимость кредита будет немного больше, один, небольшой взнос позволит получить контроль над финансами и восстановить ликвидность.

Оплата сразу несколько кредитных обязательств (например, ипотечного кредита, автомобильного и залога) является достаточно сложной задачей не только для семейного бюджета, но и для душевного спокойствия. Даже если в данный момент мы еще справляемся со своевременным регулированием всех обязательств, в какой-то момент — это может измениться, например, из-за потери работы или болезни и связанные с ней ухудшения нашего финансового положения.

В чем основное отличие реструктуризации от рефинансирования?

Основное отличие между реструктуризацией и рефинансированием в том, что в первом случае, человек вынужден будет переплатить, так как срок оплаты увеличивается, а вот сумма нет. Реструктуризация — крайняя мера, на которую человек должен пойти, когда минимальный платеж будет совершенно непосильным для оплаты.

При рефинансировании погашаются обязательства, которые уже были оформлены, вместе с открытием нового договора и новой суммы.

К преимуществам реструктуризации относятся:

Реструктуризацию может провести предприниматель под угрозой банкротства, и тот, который уже неплатежеспособным. Банкротство объявляется только тогда, когда должник является неплатежеспособным.

План по реструктуризации выглядит так:

Рефинансирование кредита-это один из самых популярных способов снижения ежемесячных обязательств по вашему кредиту, включая ипотеку. Данным решением пользуются люди, которые по разным причинам не в состоянии погашать рассрочку, например, из-за потери работы.

Источник