связь банк закрывается что делать с вкладом
Возврат вклада при отзыве лицензии у банка
Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений. Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.
Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?
На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы. Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.
Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.
После объявления банка банкротом происходит следующее:
Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.
Алгоритм возврата вклада
Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:
Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.
Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.
На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?
Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.
Менее одного миллиона рублей
Равная размеру вклада с начисленными процентами
1 миллион 400 тысяч рублей
1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу
Более 1 миллиона 400 тысяч рублей
1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу
Сумма в один миллион четыреста тысяч рублей максимально доступная при компенсации вкладов. Вклад в иностранной валюте компенсируется по курсу Банка России, сумма компенсации также приравнивается к установленному АСВ лимиту.
Проценты по вкладам начисляются в обязательном порядке. В законе прописано, что если лицензия у банка отозвана, то по имеющимся вкладам начисляются проценты не только за прошедший период, а за весь месяц. Так, если банкротство банка признано 10 числа, то за оставшиеся 20-21 день вкладчик все равно получит свои деньги. Возможно доначисление процентов не за месяц, а за целый квартал.
Есть еще одна особенность лимита страховки. Если в одном и том же банке находились деньги на разных депозитах и банк обанкротился, то суммы вкладов суммируются и рассчитывать можно только на сумму компенсации в один миллион четыреста тысяч рублей.
Что делать, если вклады находились в разных банках, и по какой-то причине оба банка лишились лицензии? АСВ компенсирует вкладчику суммы, не превышающие установленный лимит, по обоим вкладам. Именно поэтому не стоит размещать сумму более 1 400 000 в одном банке, каким бы надежным он не казался.
Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?
И как устроено агентство по страхованию вкладов
Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Чьи деньги страхует АСВ?
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Вернут ли проценты по вкладу?
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Что будет со вкладом в долларах или евро?
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Закроет ли банк мой кредит?
Что будет со счетом для покупки квартиры?
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
Как получить страховку?
В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Сколько времени это займет?
Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.
Откуда у АСВ деньги?
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.
Может ли государство забрать деньги с вкладов?
Недавно экономист, глава Счетной палаты РФ Алексей Кудрин заявил, что в скором времени кризис, вызванный пандемией, коснется и банков. И банки якобы нужно будет спасать, добавляя им капитал.
Далее Алексей Леонидович сообщил, что на счетах и вкладах физических лиц в российских банках лежат 30 трлн рублей. По его словам, часть этих средств государство может привлечь в рамках заимствований на внутреннем рынке. То есть забрать у населения вклады, если я все правильно понял.
Я хочу найти альтернативный способ хранения денег, чтобы избежать этого самого заимствования. Например, я могу перевести деньги из банка под матрац. Не очень прибыльно, но менее рискованно: точно не заберут.
Какие еще возможны варианты? Если я буду хранить накопления, например, в ценных бумагах на брокерском счете, поможет ли это?
Никто не собирается заимствовать деньги вкладчиков в пользу государства или банков, чтобы спасать экономику от кризиса. Алексей Кудрин имел в виду другое.
При этом идея хранить накопления не только на вкладах, но и в других инструментах очень правильная. Но не потому, что государство может забрать деньги, а потому, что у вкладов есть недостатки, главный из которых — невысокая доходность. Впрочем, идеальных инструментов нет.
Теперь подробнее о том, что сказал Кудрин и где еще можно хранить деньги.
Что на самом деле имел в виду Кудрин
В середине апреля телеканал РБК взял интервью у главы Счетной палаты Алексея Кудрина и обсудил ситуацию, вызванную коронавирусом. На сайте РБК позиция Кудрина описана так. Цитирую:
«Кудрин также напомнил о возможности использовать в рамках борьбы с кризисом 30 трлн рублей, которые лежат в российских банках на счетах и вкладах физических лиц. По словам главы Счетной палаты, часть этих средств может быть привлечена государством в рамках заимствований на внутреннем рынке».
Некоторые россияне из-за этого решили, что государство собирается забрать деньги со счетов и вкладов физлиц или превратить вклады в облигации. Но вот что Кудрин говорит о вкладах в банках в том же интервью дальше:
«Они, конечно, не просто так лежат. Они банками использованы в виде кредитов, которые выгодны экономике. Сейчас экономика не будет в таком объеме потреблять кредиты. Поэтому, я думаю, банки будут искать более надежные источники вложения денег под проценты. На период кризиса, я думаю, такой маневр очень оправдан».
Через два дня глава Счетной палаты прокомментировал все это в своем Твиттере:
Кудрин всего лишь предположил, что банки могут использовать деньги физлиц не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций.
Банки и так могут вкладывать свободные деньги в облигации, но выдавать кредиты выгоднее. Возможно, сейчас банки станут покупать больше облигаций, чем раньше, чтобы хотя бы частично компенсировать потерю дохода из-за снижения спроса предприятий на кредиты.
На мой взгляд, беспокойство сейчас обоснованно не больше, чем осенью 2018 года. Тогда многие боялись заморозки валютных вкладов или их конвертации в рубли, но за прошедшие полтора года с валютными вкладами ничего не случилось.
Не думаю, что в обозримом будущем с вкладами в российских банках произойдет что-то плохое. Я, например, не забираю свои деньги с вкладов, карт и счетов. Впрочем, там я держу только часть капитала — подушку безопасности и деньги на текущие расходы.
Как еще хранить деньги
Банковские депозиты и счета — это не единственный способ вложить деньги. Способов много, но идеальных нет: у всех есть плюсы и минусы.
Выбор активов и распределение денег между ними зависит от того, что вы в итоге хотите получить: какая доходность нужна, какие риски считаете важными и т. д.
Если хотите доходность побольше, можно обратить внимание на ценные бумаги. Облигации подойдут тем, кто готов вложить деньги на небольшой срок — до нескольких лет — или не хочет рисковать. Акции пригодятся тем, кто готов на риск ради потенциально высокой доходности и инвестирует надолго.
Часть портфеля можно вложить в акции, например через биржевые фонды, а часть — в облигации, причем как в отдельные бумаги, так и тоже через фонды. Чем больше времени в запасе и чем больший риск приемлем, тем выше может быть доля акций в портфеле.
Если инвестировать в ценные бумаги через ИИС, можно будет использовать налоговые вычеты. Это позволит возвращать НДФЛ, например удержанный вашим работодателем с зарплаты, или не платить НДФЛ с дохода от операций на счете.
Тема инвестиций очень обширна. Чтобы лучше в ней разобраться, советую пройти наш бесплатный курс «А как инвестировать». Так вы больше узнаете о свойствах разных ценных бумаг и о том, как правильно объединить их в портфель.
Раз вас беспокоит, что государство может забрать ваши активы, предупрежу: ценные бумаги у российского брокера защищены от этого ненамного лучше вкладов в российских банках.
Если всерьез опасаетесь изъятия денег, не стоит держать их все на вкладах и в ценных бумагах в России. Можно открыть вклады и брокерские счета за рубежом и держать часть капитала в другой стране.
Еще есть инструменты, не связанные с банками или брокерами. Они не так удобны и выгодны, зато вложенные в них деньги сложнее забрать.
Часть денег можно держать в виде наличных. Их покупательная способность будет падать из-за инфляции, но если будете хранить деньги в надежном месте, то их не смогут изъять или украсть. Не стоит держать все в рублях — лучше иметь часть в долларах или евро на случай девальвации.
Как хранить деньги почти без риска
Может подойти золото в виде инвестиционных монет или слитков. Как и в случае с наличными, очень важно найти надежное место для их хранения. Учтите, что цена золота может сильно колебаться.
Еще можно подумать о недвижимости. Однако вложения в недвижимость сложно диверсифицировать, ими трудно управлять, а доходность с учетом всех издержек и налогов не очень большая. Вряд ли стоит вкладывать все деньги в квартиры или коммерческие площади.
Вы можете использовать несколько инструментов одновременно, например вклады, фонды акций и недвижимость. Диверсификация между разными видами активов, разными валютами и т. д. — это хорошо: хотя бы часть капитала сохранится в любой ситуации.
Что в итоге
Заявление Кудрина поняли неправильно. Он не предлагал забрать деньги у вкладчиков, а только предположил, что банки будут использовать свободные средства не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций. В этом нет ничего плохого: банки и так могут инвестировать в облигации.
Вклады — хороший инструмент, но есть и другие варианты вложения денег, например облигации и акции. Они лучше подходят для достижения долгосрочных целей.
Вряд ли государство решит забрать деньги с ваших счетов и вкладов. Если все же боитесь этого, то разложите деньги по разным корзинам — от ценных бумаг у российских и иностранных брокеров до золотых монет и наличных долларов в надежном месте. Что именно использовать и в каких пропорциях, решать вам.
Отзывы о вкладах Связь-Банка
Благодарим Вас, что нашли время и написали нам об этом. Мы уделяем огромное внимание здоровью сотрудников, тем более в такое сложное время.
Приносим свои извинения за доставленные неудобства. Дело в том, что сейчас мы стараемся максимально обеспечить максимальную безопасность нашим Клиентам.
При наличии признаков заболевания, сотрудник будет незамедлительно отправлен домой.
С уважением, Связь-Банк!
Поясню: выходя из машины я одел х/б перчатки во избежание возможных модных вирусов при открывании дверей, получении денег. Читать далее
Нам очень жаль, что после посещения офиса у вас остались негативные эмоции. Со стороны Банка были проведены детальные разбирательства, в ходе которых представленная Вами информация не подтвердилась. Несмотря на это, руководством офиса с сотрудником была проведена разъяснительная беседа, поведение сотрудников взято на особый контроль. Банком на постоянной основе проводятся мероприятия по повышению качества обслуживания.
С уважением, Связь-Банк!
Уважаемый Anna_fyt!
По Вашему обращению сообщаем, что в результате произошедшего технического сбоя банковского программного обеспечения выплата денежных средств по вкладу, оформленному в бывшем АО «Глобэксбанк», в соответствии с правом наследования, к сожалению, не была произведена в момент Вашего обращения в Нижегородский филиал.
В ближайшее время Банк завершит мероприятия, направленные на исправление возникшей технической ошибки и восстановление внутренних банковских процессов.
С Вами свяжутся представители Банка для согласования времени Вашего визита в офис.
Приносим свои искренние извинения за доставленные неудобства!
С уважением, Связь-Банк!
10.12.2019г., мне поступил звонок из ПАО АКБ «Связь-Банк». Была озвучена информация о том, что мне необходимо продлить договор по вкладу.10.12.2019г., я приехала в ПАО АКБ «Связь-Банк» по адресу г.Новосибирск, ул. Ленина,52, с целью пролонгации договора вклада денежных средств. Проценты, которые предлагались были очень низкие и представитель банка С-ва Наталья В., предложила свой вариант вложения моих денежных средств. Во время консультации я не была проинформирована о том, что данный продукт не является продуктом ПАО АКБ «Связь-Банк», а является договором страхования жизни с
выплатой дополнительного инвестиционного дохода с ООО «Альфа Страхование-Жизнь».
Таким образом, меня намеренно ввели в заблуждение, тщательно скрывая финансовые риски данного предложения и предоставили слишком мало информации. Во время беседы, представитель банка, прекрасно осознавая, что перед ней находится человек пенсионного возраста, которого можно легко ввести в заблуждение использовала много незнакомой терминологии, предложив очень выгодный и отличный вариант для вложения денежных средств на 5 лет с гарантированным доходом-9%, каждый год
можно снимать достойные проценты. После такой«лжеконсультации» мне был предоставлен мой экземпляр договора для ознакомления. Время для ознакомления с договором предоставлено мне не было, т.к. представитель банка С-ва Наталья В. торопила меня и сказала «ну что там читать, вот гарантированные проценты в размере 9 (Девяти), у нас и так много работы и клиентов». После этого она открыла страницу, где были напечатаны проценты в конце каждого года и стр.5 договора про акции и торговые площадки-это для меня было естественно непонятным.
В результате данных манипуляций я подписала много документов, значение которых мне было непонятно. На меня была оказано психологическое давление для ускорения процесса подписания документов. Когда я пришла домой и внимательно изучила договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» поняла, что договор, который мне был фактически навязан представителями ПАО АКБ «Связь-Банк» не является продуктом ПАО АКБ «Связь-Банк».
24.12.2019 денежные средства мне были возвращены в полном объеме. Я являюсь пенсионером, мне 68 лет. Данные денежные средства я копила всю жизнь и собирала по крохам. В период с11.12.2019 по 24.12.2019 я испытывала сильное душевное волнение и нравственные страдания. Мой покой был нарушен, я провела не одну бессонную ночь в размышлениях на эту тему. В связи с недобросовестным исполнением должностными лицами ПАО АКБ «Связь-Банк» своих обязанностей, мне был причинен моральный вред, т.к. я пережила нравственные страдания.
Прошу Вас привлечь руководство данного банка к ответственности.
В ответ на Ваше обращение сообщаем, что со стороны Банка была проведена всесторонняя проверка корректности работы сотрудников, в ходе которой ошибок выявлено не было. Вами самостоятельно было принято решение о заключении договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода страхования путем акцепта полиса-оферты. Вам была предоставлена полная и корректная консультация по предоставляемому продукту.
Согласно ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом данного полиса – оферты является оплата Клиентом страховой премии в пользу Страховщика. Вам был предоставлен полный пакет документов, подтверждающий заключение Договора страхования, после чего персональная информация со стороны Банка была передана Страховщику.
Дополнительно сообщаем, что Вы были уведомлены, что при несогласии с условиями договора, заключенного со Страховщиком, Вы вправе обратиться к Страховщику по адресу, указанному в Договоре страхования.
Банки пожаловались в ЦБ на заявления клиентов о закрытии вкладов
Российские банки с 25 марта столкнулись с ростом заявлений клиентов о закрытии вкладов и выдаче наличных денег со счетов. Об этом говорится в письме Ассоциации банков России (АБР) председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной (есть у РБК, подлинность подтвердил представитель ассоциации). РБК направил запрос в Центробанк.
Поведение клиентов вызвано заявлением президента Владимира Путина о необходимости взимать налог с процентных доходов по вкладам на сумму от 1 млн руб., следует из обращения. Банкиры считают, что клиенты просто не поняли суть нововведений.
«Отсутствие в публичном пространстве комментариев, разъясняющих порядок, сроки, а главное — информацию о плательщиках этого налога, создало почву для распространения различных версий и слухов его реализации. И может спровоцировать «набег» на банки, первые признаки которого уже видны», — предупредили авторы письма.
Кроме разъяснений по поводу налога, банки попросили ЦБ расширить инструментарий предоставления ликвидности на случай ее возможного оттока, связанного с отсрочкой платежей по кредитам из-за каникул для пострадавших от коронавируса, следует из письма. В частности,
Как власти планируют взимать «налог на вклады»
По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на 1 марта 2020 года в России было открыто 594 млн счетов, в том числе вкладов, физлиц и индивидуальных предпринимателей. Статистика не учитывает общую сумму средств в разных банках у одного клиента, то есть вкладчик, у которого счета в двух банках, учитывается дважды, пояснили РБК в АСВ. Общий объем средств на счетах — 31,47 трлн руб.
На вклады от 1 млн руб. приходится порядка 57% от этой суммы (17,95 трлн руб.), но таких счетов всего 1% (5,9 млн единиц).
Вечером в четверг, 26 марта, объяснения, как будет применяться налог, дал глава Минфина Антон Силуанов. Министр уточнил, что налог начнет действовать с 2021 года, то есть им не будут облагаться процентные доходы по вкладам, полученные в текущем году. Впервые уплатить этот налог владельцам вкладов придется уже в 2022 году. Глава Сбербанка Герман Греф со ссылкой на разъяснения Минфина сообщил клиентам, что налогом будут облагаться суммы доходов от вкладов в той части, в какой они превышают 1 млн руб., а разные вклады одного и того же физического лица будут суммироваться. «Облагается ваш доход, получаемый по всем вашим вкладам. Не каждый вклад отдельно, а совокупность ваших вкладов, поэтому нет смысла дробить ваши вклады», — заявил глава Сбербанка в эфире телеканала РБК.
По словам президента ВТБ Андрея Костина, механизм налогообложения еще будет прорабатываться. Сейчас закон о банковской тайне не позволяет банкам обмениваться персональными данными клиентов между собой, но такие сведения могут, например, собираться налоговиками, отметил он.
Ассоциация банков России просила ЦБ «как можно более оперативно успокоить вкладчиков», следует из письма. Оно было направлено регулятору 26 марта, но еще до заявлений Силуанова, Грефа и Костина.
Вырастут ли ставки
В России помимо вкладов популярны накопительные счета — это текущие счета с начислением процента на остаток. При оформлении такого продукта клиент заключает с банком договор об открытии счета, а не вклада, но накопительные счета часто воспринимаются клиентами как «квазидепозиты». По итогам 2019 года, россияне накопили на текущих счетах (в том числе на накопительных) 8 трлн руб. РБК направил запрос в Минфин с просьбой разъяснить, будут ли облагаться налогом средства на накопительных счетах.
Большинство опрошенных РБК банков утверждают, что не испытывают проблем с ликвидностью и не ощущают оттока средств вкладчиков. Но некоторые участники рынка сообщили, что уже поменяли или готовятся изменить ставки по вкладам или накопительным счетам, чтобы повысить их привлекательность для клиентов. Так, например,
Насколько вероятен отток вкладов
«Идея в том виде, в каком озвучена президентом, непонятно, как будет переведена на язык статей Налогового кодекса», — говорит главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. Однако он не считает, что введение налога на доходы по депозитам сильно ударит по пассивам банков.
Потери вкладчиков от новой меры составят около 1 п.п. от ставки по вкладам (для депозитов от 1 млн руб.), если исходить из средней ставки 5,15%, оценивал ранее директор группы финансовых институтов S&P Сергей Вороненко. Он сомневается, что это вызовет серьезные движения вкладчиков.
Поведение вкладчиков и ситуация с фондированием банков будут зависеть не только от налога, но и от других факторов — величины реальной процентной ставки, инфляции и какой выбор сделает население между потреблением и сбережением, перечисляет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. По его словам, у россиян не так много вариантов размещения свободных денег, а значит серьезного оттока средств населения из банков не будет. Но для некоторых игроков вопросы фондирования станут чувствительнее. «Для банков, которые в любом случае захотят сохранить текущий уровень привлечения срочных средств физлиц, способом поддержания стабильности остатков станет включение в ставку премии на величину налога. Чтобы при этом избежать снижения рентабельности, кредитным организациям придется искать пути увеличения поступлений от собственных активных операций», — говорит Пивень. Варианта у банков два — повышать операционную эффективность бизнеса или ставки по кредитным продуктам, резюмирует аналитик.
Банки могут начать предлагать вкладчикам разнообразные «семейные» (обслуживание для членов одной семьи) или «акционные» продукты, которые могут стать для клиентов «определенным налоговым маневром», говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «Кроме того, банки для удержания клиентов с высоким депозитным чеком будут более склонны принимать меры через программы привилегий, которые станут более статусными, чем в настоящий момент. Мы ожидаем увеличения необходимого минимального уровня [средств на счетах] для получения бонусных или аналогичных программ от кредитных организаций», — добавляет он. Эксперт не исключает и повышения интереса россиян к сбережению наличных денег.